ستساعدك المقالة التالية: ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقرض الأعمال الذي أحتاجه؟
عندما يحين وقت التأهل للحصول على قرض تجاري، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار. نحن نجيب على العديد من الأسئلة المتداولة (FAQ) حول درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على قرض تجاري أدناه.
ما الذي يعتبر درجة ائتمانية جيدة؟
النتيجة الشخصية الجيدة للحصول على قرض تجاري هي 720 وما فوق. درجة الائتمان التجاري الجيدة هي 80 أو أعلى.
ضع في اعتبارك أن مكاتب الائتمان التجارية المختلفة لديها أنظمة تسجيل مختلفة. يختار كل مُقرض معاييره الخاصة، لذلك قد تكون هناك اختلافات في مستويات التسجيل. ومع ذلك، فإن المسح الائتماني للشركات الصغيرة لعام 2020 (ص. 12) الذي أجرته البنوك الاحتياطية الفيدرالية الأمريكية يحدد القاعدة العامة لصناعة إقراض الشركات الصغيرة:
- مخاطر ائتمانية منخفضة: 80-100 درجة ائتمان تجارية أو 720+ درجة ائتمان شخصية.
- مخاطر ائتمانية متوسطة: درجة ائتمان تجارية تتراوح بين 50 و79 أو درجة ائتمان شخصية تتراوح بين 620 و719.
- مخاطر ائتمانية عالية: 1-49 درجة ائتمان تجارية أو أقل من 620 درجة ائتمان شخصية.
يحصل المقترضون الذين لديهم مخاطر ائتمانية منخفضة على أكبر عدد من خيارات منتجات القروض وأفضل الشروط. المقترضون الذين يواجهون مخاطر عالية لديهم خيارات قليلة وسيدفعون أكثر. قد يكون الحصول حتى على قرض صغير للأعمال أمرًا صعبًا بالنسبة للمقترضين ذوي المخاطر العالية.
إليك كلمة من Credit Suite حول درجة الائتمان التي تحتاجها للحصول على قرض تجاري. يمكنك التحقق بعد القراءة:
هل هناك حد أدنى لدرجة الائتمان للحصول على قرض تجاري؟
من الناحية الفنية، لا يوجد حد أدنى لدرجة الائتمان للحصول على قرض للشركات الصغيرة. كل مقرض له متطلباته الخاصة.
ومع ذلك، هناك بعض القواعد العامة في الصناعة. ومن الناحية العملية، تعتبر الدرجة الشخصية البالغة 620 درجة هي الحد الأدنى المعترف به على نطاق واسع. على الأرجح أنك ستحتاج إلى درجة 720 أو أعلى للحصول على شروط قرض تجاري جيد.
هل يمكنني الحصول على قرض تجاري بدرجة ائتمانية 600؟
غالبًا ما يرغب أصحاب الأعمال في معرفة: هل يمكنني الحصول على قرض تجاري بدرجة ائتمان 600؟ أو مع رقم آخر مثل درجة الائتمان 500؟
الجواب هو أنه سيكون من الصعب الحصول على قرض تجاري بقيمة 600 أو أقل.
ما الذي تستطيع القيام به؟ إذا لم تكن حاجتك للمال ملحة، فحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بما يكفي للخروج من فئة المخاطر العالية. هذا هو الخيار الأفضل على المدى الطويل. إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور، فابحث في أحد القروض “غير المطلوبة للتحقق من الائتمان” أدناه. انظر أيضًا: قروض الأعمال الصغيرة ذات الائتمان السيئ.
مستويات مخاطر الائتمان على أساس النتائج
يقدم الجدول أدناه تصنيفًا واضحًا لمستويات مخاطر الائتمان، مع التمييز بين درجات الائتمان التجارية والشخصية. غالبًا ما يستخدم المقرضون هذه النطاقات لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين وتحديد المخاطر المرتبطة بتقديم القرض. ومن خلال فهم موقعك ضمن هذا الطيف، يمكنك توقع نتائج وشروط الإقراض المحتملة بشكل أفضل.
| قليل | 80-100 | 720+ |
| واسطة | 50-79 | 620-719 |
| عالي | 1-49 | أقل من 620 |
العمل أم النتيجة الشخصية – أيهما أكثر أهمية؟
للحصول على قرض لمشروع تجاري، سينظر معظم المقرضين إلى درجاتك الائتمانية الشخصية والتجارية. لكن درجة الائتمان الشخصية الجيدة هي المفتاح.
تذكر أن درجة الائتمان الشخصية ودرجة الائتمان التجاري شيئان مختلفان تمامًا. يستخدمون أنظمة تسجيل مختلفة. حتى مكاتب الائتمان مختلفة. البعض، مثل Experian، يبلغ عن كلا النوعين من النتائج. تعد شركة Dun & Bradstreet تقارير ائتمانية تجارية صارمة. درجة FICO هي نتيجة شخصية.
اعتمادًا على نوع التمويل الذي تتقدم به، سيرغب معظم المقرضين في التحقق من كلا النتيجتين عند طلب القرض الخاص بك.
الآن، قد تتساءل لماذا يتعين على المُقرض التحقق درجات الائتمان ل يُقرض.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أن “الأموال الشخصية للمالكين تظل متشابكة بعمق مع الشؤون المالية لأعمالهم”، وفقًا لمسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2020. يضيف البروفيسور سكوت شين أن الائتمان الشخصي يؤثر على قرض الأعمال لأن العديد من الشركات الصغيرة هي المالك الوحيد. ولذلك، يقول: “إن ديون الشركة لا تختلف قانوناً عن ديون المالك”. ويشير أيضًا إلى أن أكثر من نصف (56٪) قروض الأعمال الصغيرة على مستوى البلاد ستتطلب من المالك تقديم ضمان شخصي، لنفس السبب تقريبًا.
خلاصة القول: سيرغب معظم مقرضي الأعمال في الاطلاع على تقرير الائتمان الشخصي وتقرير الائتمان التجاري. لكن درجات الائتمان الشخصية تظل أساسية.
ماذا يحدث إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بي منخفضة؟
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة، فقد يتم رفض طلب قرض الأعمال الصغيرة الخاص بك تمامًا. لكن رفض القروض ليس سوى واحدة من العواقب السلبية، وهناك عواقب أخرى.
وفقا لدراسة أجرتها Fundera، يمكن قياس فوائد الائتمان التجاري الجيد بالدولار والسنت. غالبًا ما يؤدي سوء الائتمان إلى ما يلي:
- مبالغ قروض أصغر. يمكن أن تعني الدرجة الائتمانية الجيدة الحصول على موافقة للحصول على أموال قرض تصل إلى 20 مرة أكثر مما لو كانت لديك درجة ائتمانية سيئة!
- ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم.
- مدة سداد أقصر، وهذا بدوره يتطلب دفعات أعلى والضغط على التدفق النقدي. وفقًا لمعلومات Fundera، حصل أصحاب الأعمال الذين يتمتعون بائتمان جيد على متوسط حوالي 16 عامًا لسداد قروضهم. حصل الأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان على 8 أشهر فقط.
لمقارنة مدى تأثير أسعار الفائدة والمصطلحات الأخرى، قم بتشغيل السيناريوهات على حاسبة قروض الأعمال.
هل أحتاج إلى درجة ائتمان الأعمال على الإطلاق؟
إن درجة الائتمان التجاري ليست ضرورية في جميع الحالات للحصول على قرض تجاري صغير.
مقرضو الشركات الصغيرة عمليون. قد يدرك بنك الأعمال أن الشركة الناشئة التي لديها سنوات قليلة جدًا من العمل لن يكون لها تاريخ ائتماني تجاري راسخ. قد يفتقر المالكون الوحيدون إلى تاريخ ائتماني تجاري راسخ بسبب تشغيل الشركة في الغالب باسم المالك. في تلك الحالات، سيعتمد المقرضون بشكل كبير على النتيجة الشخصية للمالك.
ومع ذلك، فإن الحصول على سجل/درجة ائتمانية للأعمال يزيد من خياراتك.
هل يحسب المقرضون الدرجات الائتمانية لأصحاب الأجزاء؟
عندما يتعلق الأمر بقروض الأعمال، فإن المقرضين لا يهتمون فقط بالجدارة الائتمانية للشركة ولكن أيضًا بالاستقرار المالي ومسؤولية أصحاب المصلحة الرئيسيين. وإليك كيف تلعب درجات الائتمان لأصحاب الأجزاء دورًا في قرارات القروض:
- قاعدة رأس المال بنسبة 20%:
- أصل: بدأت هذه الممارسة المتمثلة في النظر في الدرجات الائتمانية لأصحاب الأجزاء مع متطلبات إدارة الأعمال الصغيرة الخاصة بقروض SBA.
- السيناريو الحالي: لقد تم الآن دمج قاعدة حقوق المساهمين بنسبة 20%، والتي تعني أخذ الدرجات الائتمانية للأفراد الذين يمتلكون ما لا يقل عن 20% من الشركة في الاعتبار، في معايير الاكتتاب التقليدية.
- من هو المتأثر؟:
- شركاء العمل: في إطار الشراكة، سيتم أخذ درجة الائتمان الخاصة بهم في الاعتبار لدى الشركاء الذين لديهم حصة كبيرة (أي 20%) على الأقل.
- الشركات والشركات ذات المسؤولية المحدودة: أي فرد يملك ما لا يقل عن 20% من أسهم شركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة يقع تحت هذا التدقيق.
- التحديات المحتملة:
- درجات منخفضة متعددة: إذا كان لدى الشركة أكثر من مالك جزئي وكان لدى العديد من أصحاب المصلحة درجات ائتمانية شخصية منخفضة، فإن التأثير المشترك يمكن أن يقلل بشكل كبير من احتمالية الموافقة على القرض.
- شروط القرض: حتى لو تمت الموافقة على القرض، يمكن أن تؤثر درجات الائتمان غير المواتية على شروط القرض، مما قد يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة أو متطلبات أكثر صرامة.
- الاعتبارات الاستراتيجية:
- توزيع الأسهم: قد تفكر الشركات التي تخطط لتقديم طلب للحصول على قروض في توزيع الأسهم بين أصحاب المصلحة. إذا كان أحد أصحاب المصلحة المحتملين ذوي الدرجة الائتمانية المنخفضة يمتلك ما يقل قليلاً عن 20% من حقوق الملكية، فقد يفيد ذلك الشركة بشكل استراتيجي أثناء عملية طلب القرض.
- إدارة الائتمان الشخصي: يجب على مالكي الأجزاء، وخاصة أولئك الذين يقتربون أو يتجاوزون حد حقوق الملكية بنسبة 20%، إدارة درجاتهم الائتمانية الشخصية وتحسينها بشكل استباقي للاستفادة من إمكانات الاقتراض الخاصة بالشركة.
في جوهر الأمر، يتبنى المقرضون نهجا شموليا عند الاكتتاب في القروض التجارية، مع الأخذ في الاعتبار الصحة المالية للشركة وصحة أصحاب المصلحة الرئيسيين. يجب أن يكون أصحاب الأجزاء على دراية بالوزن الذي تحمله درجاتهم الائتمانية الشخصية، خاصة إذا كان لديهم حصة كبيرة في الشركة.
هل يمكنني الحصول على قرض تجاري دون التحقق من الائتمان؟
نعم، من الممكن الحصول على قرض تجاري دون التحقق من الائتمان. ومع ذلك، ستقتصر على عدد قليل من خيارات التمويل، مثل تمويل الفواتير، والتخصيم، والسلف النقدية، وبعض القروض الصغيرة. يعد التمويل الجماعي والقروض الخاصة من الأصدقاء والعائلة من الإمكانيات أيضًا.
تأكد من فهم إيجابيات وسلبيات خيارات عدم التحقق من الائتمان:
- إيجابي — بعض أنواع التمويل مثل السلف النقدية يمكن أن تكون سريعة للغاية. تحصل على المال خلال ساعات أو يوم أو يومين.
- سلبي – يمكن أن تكون القروض التي لا تخضع لفحص الائتمان باهظة الثمن مع رسوم مرتفعة. أسعار الفائدة و APR (معدل النسبة السنوية) أعلى من القروض التقليدية. بالنسبة للسلف النقدية، تفقد السيطرة. على سبيل المثال: قد يتم خصم المدفوعات تلقائيًا من حسابك المصرفي في أوقات غير مناسبة، مما يؤدي إلى عواقب مالية مثل الشيكات المرتجعة.
ما هي أمثلة القروض التي لا تتطلب التحقق من الائتمان؟
أحد الأمثلة على قرض عدم التحقق من الائتمان هو PayPal Working Capital. يمكن للشركات الصغيرة التي تستخدم حساب أعمال PayPal لمعالجة دفعات سنوية لا تقل عن 15000 دولار التقدم بطلب للحصول على قروض رأس المال العامل. يمين على موقعه على الانترنت تنص باي بال:
لا يوجد فحص الائتمان. يعتمد قرضك على مبيعاتك على PayPal، لذا لا يلزم إجراء فحص ائتماني، ولا يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك.
يعد Square Capital مثالًا شائعًا آخر لا يتطلب فحصًا ائتمانيًا. Square Capital مفتوح للشركات التي تستخدم جهاز معالجة الدفع Square. الطريقة التي تعمل بها هي أن Square تعرف تاريخ المدفوعات المستلمة، ويمكنها تقدير المبلغ الذي ستتلقاه في المستقبل. يعتمد مبلغ القرض الخاص بك على الحجم الخاص بك. وسيتم خصم السداد تلقائيًا من المبيعات المستقبلية، وفقًا لموقع Square الإلكتروني.
المثال الثالث لخيار عدم التحقق من الائتمان هو Stripe Capital، للشركات التي تستخدم نظام المدفوعات عبر الإنترنت Stripe.
هناك العديد من الآخرين. تحقق من المقرضين عبر الإنترنت الذين يقدمون سلفًا نقدية دون التحقق من الائتمان.
هل يجب علي استخدام الائتمان الشخصي لأغراض العمل؟
لا، ليس على المدى الطويل. بدلاً من القروض التجارية، يلجأ بعض أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الائتمان الاستهلاكي، مثل قروض ملكية المنازل وبطاقات الائتمان الشخصية. غالبًا ما يكون الحصول على الائتمان الاستهلاكي أسهل إذا كان عملك يفتقر إلى سجل ائتماني ثابت. ومع ذلك، فإن الاعتماد فقط على مصادر الائتمان الشخصية ليس استراتيجية جيدة على المدى الطويل. هذا هو السبب.
عندما تعتمد فقط على بطاقات الائتمان الشخصية أو القروض الاستهلاكية في مواقف العمل، فقد تجد نفسك قد وصلت إلى الحد الأقصى في أسوأ وقت ممكن. وذلك لأن عملك وعائلتك يجب أن يتشاركوا في حد ائتماني واحد. دعنا نراجع مثالاً لكيفية تقييدك لهذا.
- لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان شخصية وخط ملكية منزل بحد ائتماني مشترك قدره 50000 دولار. عليك أن تقرر استخدام كل هذا الائتمان المتاح لتمويل توسيع الأعمال التجارية. المشكلة هي أنك لم تترك شيئًا لأغراض شخصية. وبالتالي، إذا تعطلت شاحنتك، فلن يكون لديك رصيد متاح لفواتير الإصلاح في حالات الطوارئ. الحد الائتماني الخاص بك مقيد بالكامل في العمل.
- ولكن لنفترض أنك حصلت أيضًا على قرض تجاري بقيمة 60 ألف دولار. وهذا من شأنه أن يمنحك حدًا ائتمانيًا إجماليًا أعلى بشكل عام. سيكون لديك إجمالي 110.000 دولار (50.000 دولار شخصي + 60.000 دولار تجاري).
هل ترى كيف أن الحصول على المزيد من إجمالي الائتمان المتاح سيسمح لك بتوسيع نطاق عملك – دون الحد من الأموال التي قد تحتاجها لتغطية نفقات الأسرة؟ لهذا السبب يجب أن تكون خطتك طويلة المدى هي بناء الائتمان التجاري.
هل سيتجاهل المُقرض ضعف الائتمان إذا قدمت ضمانات شخصية؟
لا. يفترض بعض أصحاب الأعمال الصغيرة بشكل غير صحيح أن درجاتهم الائتمانية لن تكون ذات أهمية إذا كانوا يقدمون ضمانات شخصية مثل دراجة نارية أو عربة سكن متنقلة. من المهم أن تتذكر أن المُقرض التقليدي لا يريد ملكية. المُقرض يعمل في مجال القروض. يريد المُقرض منك سداد المال.
في أيام عملي في القطاع المصرفي، كنا نعتبر ذلك الملاذ الأخير لاستعادة الأصول. وذلك لأن هناك العديد من النفقات التي ينطوي عليها استعادة ملكية المركبات أو فرض رسوم على أصول أخرى مثل المعدات. وبعد ذلك، لا يزال يتعين على المُقرض أن يستدير ويجد مشتريًا للأصول. وفي نفس الوقت، تنخفض قيمة الضمانات. وبعد مرور أشهر أو سنوات، قد يسترد المُقرض بضعة سنتات فقط من الدولار من تصفية الضمانات – ويظل يعاني من عجز غير مدفوع.
لهذا السبب يقوم معظم المقرضين بالتحقق من مكاتب الائتمان. إنهم يريدون التأكد من أن المقترضين لديهم سجل جيد في سداد ديونهم. لكن لا تخلط. نعم، من المحتمل أن يطلب المُقرض ضمانًا شخصيًا وضمانات تجارية مثل إيداع UCC على الحسابات المدينة كوسيلة للسداد. لكن المُقرض لا يصل إلى هذه النقطة إلا بعد إجراء فحص الائتمان أولاً.
الآن، ماذا لو كنت تمتلك أصولًا شخصية ولكن لديك ائتمان ضعيف؟ يمكنك:
- بيع العناصر. ضع إعلانًا على Craigslist، في الإعلانات المبوبة المحلية أو في الإعلانات المبوبة المتخصصة مثل ATVTrader.com.
- رهن العناصر في متجر البيدق المحلي. لا يلزم التحقق من الائتمان.
- التحقق من شركات التمويل للحصول على القروض. تحذير: تفرض شركات التمويل رسومًا عالية وتقدم قروضًا قصيرة الأجل بمبالغ تقل عن 20000 دولار. هناك بعض شركات التمويل اللائقة ولكن أيضًا شركات سيئة. تنصح لجنة التجارة الفيدرالية بشدة بعدم التمويل المفترس مثل قروض ملكية السيارة.
كما ترون من خلال هذه الأسئلة الشائعة، فإن سجلك الائتماني – الشخصي والتجاري – يُحدث فرقًا كبيرًا. سواء كان الأمر يتعلق بقرض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)، أو تمويل المعدات، أو قروض الأعمال الأخرى، فإن درجات الائتمان مهمة.
