ستساعدك المقالة التالية: روث مقابل 401k التقليدي: هل روث أفضل؟
عندما تبدأ في الادخار للتقاعد، يبدو أن عدد خيارات الحساب التي تواجهها يتضاعف. يعد 401k التقليدي وRoth 401k خيارين ربما ظهرا على رادارك. من المحتمل أنك سمعت عن 401k، ولكن ما الفرق بين 401k التقليدي وRoth 401k؟
الاختلافات دقيقة ولكن من المهم فهمها أثناء إعداد خطط مدخرات التقاعد الخاصة بك. دعنا نتعمق في كل ما تحتاج لمعرفته حول هذين الخيارين لحساب التقاعد حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان Roth أو 401k التقليدي أفضل لموقفك.
ما هو 401k التقليدي؟
401k التقليدي هو حساب تقاعد واحد التي من المحتمل أنك سمعت عنها. في الواقع، إنها واحدة من حسابات التقاعد الأكثر شيوعًا التي يقدمها أصحاب العمل. يقدم العديد من أصحاب العمل أيضًا برنامج مساهمة مطابق يمكنه زيادة مدخراتك.
كموظف، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى خيارات استثمارية مختلفة من خلال 401k الخاص بك. سيكون لديك القدرة على المساهمة في مدخرات التقاعد الخاصة بك مباشرة من راتبك قبل الضرائب مع هذا الحساب. عندما تكون مستعدًا لسحب الأموال، ستدفع الضرائب على المساهمات والأموال المقابلة والأرباح في ذلك الوقت.
ما هو روث 401k؟
روث 401k مشابه جدًا إلى 401k التقليدية. إنها خطة يرعاها صاحب العمل ويمكن للموظفين المساهمة فيها طوال حياتهم المهنية.
الفرق المهم هو أنك ستقدم مساهمات إلى هذا الحساب باستخدام دولار بعد خصم الضرائب. عندما تكون مستعدًا لسحب الأموال، ستتمكن من القيام بذلك دون دفع أي ضرائب.
لا يقدم كل صاحب عمل Roth 401k كخيار لموظفيه. ومع ذلك، ليس من غير المألوف أن يكون هذا كخيار. تحقق مع قسم الموارد البشرية الخاص بك لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل يقدم Roth 401k.
التقليدية 401k مقابل روث 401k
قبل أن تتمكن من تحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك، من المهم إلقاء نظرة على التفاصيل الدقيقة. تعمق في تفاصيل Roth مقابل 401k التقليدي أدناه:
جدارة – أهلية
أنت مؤهل للمساهمة إما في 401k التقليدي أو Roth 401k بناءً على ما أتاحه صاحب العمل. ما لم تكن تخطط لبدء مشروعك التجاري الخاص، فسوف تحتاج إلى العمل ضمن الخيارات التي قدمها صاحب العمل. إذا لم تكن متأكدًا مما هو متاح، فاتصل بقسم الموارد البشرية لديك لمعرفة المزيد.
اختلافات الشريحة الضريبية
أنت مؤهل للمساهمة في Roth 401k أو 401k التقليدي بغض النظر عن شريحة الضرائب الخاصة بك. على عكس Roth IRAs، التي لديها قيود على الدخل، يمكنك المساهمة في Roth 401k بغض النظر عن المبلغ الذي تكسبه.
والفرق الرئيسي هو أن مساهماتك في Roth 401k تتم بعد دفع الضرائب. يتم تقديم المساهمات في 401k التقليدي قبل دفع الضرائب. لذا ضع في اعتبارك فروق الشريحة الضريبية عند مقارنة Roth مقابل 401k التقليدي.
401k مقابل Roth 401k فروق حدود المساهمة
حدود المساهمة لـ Roth 401k و401k التقليدية هي نفسها تمامًا. في عام 2023، سوف تكون قادر على المساهمة بمبلغ يصل إلى 22,500 دولار إلى Roth 401k أو 401k التقليدي.
بالإضافة إلى ذلك، لديك خيار تقديم مساهمات تعويضية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا. ويمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7500 دولار سنويًا إذا كنت مؤهلاً لتقديم مساهمات تعويضية.
ومع ذلك، لا يمكنك المساهمة بأكثر من هذا المبلغ الأقصى لأي من هذه الحسابات. في معظم الحالات، يجب عليك اختيار حساب واحد فقط من هذه الحسابات لتقديم المساهمات فيه.
خلاف ذلك، يمكن أن تصبح صعبة. من المهم ملاحظة أن مصلحة الضرائب الأمريكية تغير حدود المساهمة على أساس منتظم إلى حد ما. تحقق من القواعد الحالية على موقع مصلحة الضرائب.
اعواد الكبريت
الاختلافات في 401k التقليدية مقابل Roth 401k من حيث مطابقة المساهمات غير موجودة في الأساس. يمكن لأصحاب العمل مطابقة مساهمات Roth 401k الخاصة بك بطريقة مشابهة لمطابقات 401k الخاصة بهم.
يختلف مقدار المباراة بشكل كبير بناءً على صاحب العمل الخاص بك. يقدم بعض أصحاب العمل مباراة كاملة. يقدم البعض الآخر أموالًا مطابقة لمبلغ معين. ومع ذلك، لا يقدم آخرون أي أموال مطابقة.
إذا كان صاحب العمل يقدم أي أموال مطابقة، فتأكد من الاستفادة من ذلك. إنها مساهمة قيمة يجب ألا تتجاهلها. على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة بنسبة 100%، فإنك تحصل بشكل أساسي على عائد بنسبة 100% على مساهماتك. هذا عائد لم يسمع به من قبل ويجب عليك تأمينه إذا سنحت الفرصة.
قواعد الانسحاب
بالنسبة إلى Roth 401k، لا تخضع عمليات السحب للضريبة لأنك دفعت الضرائب بالفعل عندما قدمت مساهماتك. عندما تقوم بسحب الأموال من أجل توزيع مؤهل، لن يُطلب منك دفع ضرائب على المساهمات أو الأرباح. يمكنك سحب الأموال دون أي عقوبات عندما تبلغ 59.5 عامًا أو إذا أصبت بإعاقة.
ويمكن أيضًا سحب الأموال دون عقوبة من قبل أقاربك إذا مت قبل إنفاق الأموال. يجب عليك أيضًا أن تدرك أنه يجب الاحتفاظ بالأموال في حساب Roth 401k الخاص بك لمدة 5 سنوات على الأقل حتى تتمكن من سحبها دون عقوبة. بالنسبة إلى 401k التقليدي، تعتبر جميع التوزيعات دخلاً خاضعًا للضريبة عند التقاعد.
لقد قدمت مساهمات بدولارات ما قبل الضريبة، لذا ستحتاج إلى دفع فاتورتك الضريبية عند سحب الأموال. سيتم فرض ضريبة على كل من المساهمات والأرباح عند سحب الأموال من هذا الحساب.
لن تتمكن من سحب الأموال من حساب 401k الخاص بك دون عقوبة إلا إذا كان عمرك 59.5 عامًا أو كنت معاقًا أو تعاني من صعوبات مالية. كما ترى، تختلف قواعد السحب، لذا ضع ذلك في الاعتبار عند التفكير في Roth أو 401k التقليدي.
الاختلافات الأخرى بين 401k و Roth 401k
يتطلب كلا النوعين من حسابات التقاعد توزيعات. في سن 72، سيُطلب منك تلقي التوزيعات من أي من خطتي 401k. على الرغم من أن هذا قد يبدو بعيد المنال، إلا أنه يجب عليك أخذه في الاعتبار في خطط التقاعد الخاصة بك.
هل يمكنني المساهمة في 401k وRoth 401k في نفس الوقت؟
قيود المساهمة هي نفسها لكل من Roth 401k و401k التقليدي. انت لا تستطيع المساهمة بأكثر من 22,500 دولار، بالإضافة إلى المساهمات الاستدراكية لمجموعة من هذه الحسابات في نفس العام.
بشكل عام، من الأفضل التمسك بأحد هذه الخيارات. ستحتاج إلى تحديد ما إذا كان Roth أو 401k التقليدي أفضل والمضي قدمًا بواحد أو آخر.
هل يمكنني تحويل 401k التقليدي إلى Roth 401k؟
من الممكن تحويل 401k التقليدي الخاص بك إلى Roth 401k. ومع ذلك، الاستعداد للتعامل مع العواقب الضريبية. لسوء الحظ، يمكن أن يكون هذا عقبة كبيرة، اعتمادًا على حجم 401k التقليدي الخاص بك.
تذكر أن الأموال الموجودة في حساب 401k التقليدي الخاص بك لم يتم فرض ضرائب عليها لأنك تمكنت من تقديم مساهمات بالدولار قبل الضريبة. يجب أن تتم المساهمات المقدمة إلى Roth 401k بالدولار بعد خصم الضرائب. عندما تقوم بالتبديل، سيُطلب منك دفع ضرائب على المبلغ المالي الذي تقوم بترحيله.
قبل أن ترفض العواقب الضريبية باعتبارها ليست مشكلة كبيرة، فكر في هذا المثال. لنفترض أن لديك حسابًا تقليديًا 401k برصيد حساب قدره 100000 دولار. هذا مبلغ كبير من مدخرات التقاعد!
عند إجراء التبديل، ستحتاج إلى دفع الضرائب بناءً على الشريحة الضريبية التي تقع فيها في تلك السنة. لنفترض أنك ضمن الشريحة الضريبية البالغة 24%؛ قد تكون عالقًا في فاتورة ضريبية بقيمة 24000 دولار لتجديد حسابك. يمكن أن يكون ذلك كافياً للقضاء على صندوق الطوارئ لأي شخص!
على الرغم من أنه من الممكن تحويل 401k التقليدي الخاص بك إلى Roth 401k، إلا أنه قد لا يكون أفضل خطوة مالية لك. إذا لم تكن قادرًا على دفع الضرائب على التمديد، فقد تحتاج فقط إلى الالتزام بالخطة التقليدية 401k. قم بإلقاء نظرة فاحصة على وضعك المالي الحالي قبل أن تقرر تجديد أموالك.
هل روث 401k أفضل؟
ضع في اعتبارك عند مقارنة 401k التقليدي مع Roth، كلاهما لهما إيجابيات وسلبيات. على الرغم من أن أحدهم ليس هو الفائز الواضح في كل سيناريو، إلا أن Roth 401k يتمتع بمزايا أكثر لأي شخص في المراحل الأولى من حياته المهنية.
إذا كنت تتوقع أن دخلك سينمو بمرور الوقت، فإن Roth 401k يقدم المزيد من المزايا. يمكنك اختيار دفع الضرائب على مساهماتك الآن عندما تكون في شريحة ضريبية أقل. عندما يحين وقت سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك، فلن تضطر إلى القلق بشأن العبء الضريبي لشريحة ضريبية محتملة أعلى.
إذا كنت تشعر أن دخلك في ذروته، فقد تفضل 401k التقليدي. سيسمح لك الحساب بالمساهمة بالدولار قبل خصم الضرائب الآن ودفع الضرائب عند السحب. يمكنك الاستفادة من شريحة ضريبية محتملة أقل في المستقبل باستخدام هذه الإستراتيجية.
يخطط معظمنا لزيادة دخلنا طوال حياتنا المهنية. سواء كنت تقوم ببناء مشروعك الجانبي في عمل مزدهر أو تشق طريقك إلى أعلى السلم من خلال مفاوضات الراتب الناجحة، فإن معظمنا لديه مجال لزيادة دخله. مع ذلك، يعد Roth 401k الخيار الأفضل لمعظم المهنيين الشباب.
دفع الضرائب اليوم أو دفع الضرائب في المستقبل؟
يتلخص الاختيار بين 401k التقليدي وRoth 401k في تفضيلك لدفع الضرائب الآن أو في المستقبل. يمنحك Roth 401k مزيدًا من التحكم في التزاماتك الضريبية في المستقبل لأنك تدفع فاتورتك الضريبية مقدمًا.
عندما تصل إلى التقاعد، لن يكون لديك فاتورة ضريبية كبيرة. يمكن أن يكون ذلك إضافة كبيرة لأي شخص لديه دخل ثابت. كلما قلت النفقات التي تحملها في التقاعد الخاص بك، كلما كان ذلك أفضل. لا تريد أن تقلق بشأن تغطية نفقاتك بعد أن تركت القوى العاملة إلى الأبد.
يسمح لك 401k التقليدي بتأجيل جزء من فاتورتك الضريبية حتى وقت لاحق من حياتك. على الرغم من أن هذا قد يوفر مساحة أكبر قليلاً للتنفس في ميزانيتك الآن، إلا أنه قد يجعل الأمور أكثر صرامة عند التقاعد.
ستعتمد الإستراتيجية التي تختارها على التفضيل الشخصي وما يقدمه صاحب العمل. إذا كنت قادرًا فقط على المساهمة في 401k التقليدي، فاختيارك بسيط. إن بذل الجهد للادخار من أجل التقاعد المبكر لا يمكن مكافأته إلا. قد يؤدي خيار Roth 401k إلى تحقيق المزيد من الاستقرار المالي عند التقاعد. لكن تمويل أي من الحسابين أفضل بلا حدود من عدم الادخار للتقاعد على الإطلاق.
وبطبيعة الحال، تعتمد هذه الاستراتيجيات على قانون الضرائب. ومن الممكن تمامًا أن يؤثر تغيير قانون الضرائب على أي من هاتين الاستراتيجيتين بطريقة سلبية. لكن لا يمكنك العمل إلا بالمعلومات المتوفرة لديك الآن. يمكنك أن تقرر تعديل استراتيجيتك في المستقبل حسب الضرورة.
روث مقابل اقتراحات الآلة الحاسبة التقليدية 401k
هناك طريقة أخرى رائعة للمقارنة بين الاثنين وهي استخدام آلة حاسبة Roth مقابل 401k التقليدية! تقوم بإدخال معلوماتك وترى معدل عائد افتراضي لمعرفة أيهما أفضل لأهداف التقاعد الخاصة بك. فيما يلي بعض من أفضل الآلات الحاسبة للاختيار من بينها:
استخدم هذه الآلات الحاسبة لمساعدتك في تحديد ما إذا كان Roth أو 401k التقليدي هو الأفضل بالنسبة لك.
فكر في Roth 401k كجزء من خطة التقاعد الخاصة بك
إذن، الآن لديك كل التفاصيل وقارن بين إيجابيات وسلبيات 401k التقليدية مقابل Roth. ومع ذلك، يمكن أن يكون Roth 401k وسيلة ادخار مفيدة لخطة التقاعد الخاصة بك. إذا كانت لديك الفرصة للمساهمة في Roth 401k، فاستغلها!
مهما فعلت، تأكد من البدء في الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن. حتى لو كانت الأوقات ضيقة، اجعل من أولويات ميزانيتك الاهتمام بنفسك في المستقبل.
إذا لزم الأمر، قد تحتاج إلى زيادة دخلك لتمويل مدخرات التقاعد الخاصة بك. لحسن الحظ، هناك العديد من الخيارات المرنة التي يمكن أن تسمح لك بزيادة مدخراتك التقاعدية بمرور الوقت.
المفتاح هو وضع خطة مالية لتقاعدك والالتزام بها. وينبغي أن يشمل ذلك الاستثمار في مجموعة متنوعة من المركبات، مثل Roth 401k، على طول الطريق. إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ، ففكر في الحصول على دورتنا التدريبية المجانية تمامًا حول الاستثمار من أجل التقاعد! اتبع Clever Girl Finance على YouTube, تيك توك, Instagram، و Facebook للحصول على نصائح مالية رئيسية وأكثر!
