سر شراء منزل بائتمان سيء

ستساعدك المقالة التالية: سر شراء منزل بائتمان سيء

قد تظن أن الحصول على درجة ائتمانية في حدود 500 من شأنه أن يمنعك من شراء منزل. ولكن هذا ليس هو الحال دائما.

اعتمادا على ظروفك، قد يكون لديك خيارات الإقراض التي تمكنك من التغلب على حاجز الائتمان السيئ عند شراء منزل. سيعلمك هذا الدليل كيفية شراء منزل بائتمان سيء، وإلى أين تذهب للعثور على التمويل الذي يناسبك.

ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل؟

سيختلف الحد الأدنى لدرجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل بناءً على عدة عوامل:

1. نوع الرهن العقاري الذي تريده
2. المقرض الذي تطلبه
3. من أنت

الحد الأدنى من نقاط الائتمان المطلوبة للرهون العقارية المختلفة

تسمح لك أنواع معينة من قروض الإسكان بالتأهل بدرجة ائتمانية أقل بينما تتطلب أنواع أخرى درجة أعلى.

• القروض التقليدية ذات الفائدة الثابتة تتطلب عادةً درجة لا تقل عن 620 للتأهل
• الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMS) تتطلب درجة لا تقل عن 600
• قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية المدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية الأمريكية تتطلب درجة لا تقل عن 580 إذا قمت بدفع دفعة أولى بنسبة 3.5٪
• قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) بدفعة مقدمة 10% الحد الأدنى المطلوب هو 500 فقط

لذلك، إذا كان لديك رأس المال اللازم لتسديد دفعة أولى بنسبة 10% على المنزل الذي تريده، فقد تتمكن من شراء منزل حتى مع درجة ائتمان تبلغ 500 نقطة. كل ما عليك فعله هو العثور على المُقرض المناسب، وهو ما يقودنا إلى العامل التالي…

متطلبات درجة الائتمان للمقرض

كل مُقرض لديه حد أدنى محدد لدرجة الائتمان التي يحتاجها للموافقة على مشتري المنازل للحصول على رهن عقاري. سيقبل بعض المقرضين درجات ائتمانية أقل بينما يكون لدى البعض الآخر متطلبات أكثر صرامة.

على سبيل المثال، قد يوافق أحد المقرضين الوطنيين الكبار على مشتري منزل بقيمة 620 فيكو للحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت. ومع ذلك، قد يتطلب بنك محلي أصغر درجة لا تقل عن 700 للتأهل للحصول على قرض عقاري معهم.

هذا يعني أنك بحاجة إلى البحث عن المُقرض المناسب إذا كان لديك درجة ائتمانية أقل. قد يقدم المقرضون عبر الإنترنت أو البنوك الوطنية الكبرى أو الاتحادات الائتمانية متطلبات درجات أكثر مرونة. باعتبارك مشتري منزل يعاني من سوء الائتمان، كن مستعدًا للتسوق.

انتبه أيضًا إلى أن المقرضين قد يغيرون متطلباتهم اعتمادًا على الاقتصاد. هناك أوقات معينة قد يكون فيها المقرضون أكثر مرونة بشأن الموافقة على قرض لمشتري منزل يعاني من سوء الائتمان. أثناء فترات التباطؤ الاقتصادي، قد يقوم المقرضون بتشديد متطلبات درجة الائتمان الخاصة بهم، مما يزيد من صعوبة التأهل. خلال اقتصاد قوي ومستقر، سوف يقومون بتخفيف هذه المتطلبات.

متطلبات درجة الائتمان لقروض VA

قد يلعب وضعك الشخصي أيضًا دورًا عندما يتعلق الأمر بالحصول على رهن عقاري مع سوء الائتمان. وأفضل مثال على ذلك هو قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى، التي تدعمها وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية. قروض VA ليس لها حد أدنى من متطلبات درجة الائتمان.

ليس لديهم أيضًا أي متطلبات للدفعة الأولى. وهذا يعني أنه باعتبارك عضوًا في الخدمة العسكرية أو المحاربين القدامى، يمكنك شراء منزل ذو ائتمان سيء دون دفع أي أموال، على افتراض أنه يمكنك العثور على المُقرض المناسب.

في حين أن VA نفسها ليس لديها حد أدنى من النقاط أو متطلبات الدفعة الأولى، فإن المقرضين الذين يقدمون قروض VA قد لا يزال لديهم هذه المتطلبات. ومع ذلك، فإن الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان لأي قرض VA سيكون عادةً أقل بكثير من متطلبات أي قرض آخر من نفس المُقرض.

مشتري المنازل لأول مرة يمكن أيضًا العثور بشكل عام على متطلبات درجة ائتمانية أكثر مرونة من خلال برامج معينة، مثل HomePath Ready Buyer من خلال برنامج Fannie Mae وبرنامج الإقراض HomeOne من خلال Freddie Mac. من المهم ملاحظة أن كلا البرنامجين يمكن أن يعملا أيضًا مع مشتري المنازل الذين امتلكوا منزلاً من قبل، طالما أنك لم تمتلك منزلاً منذ ثلاث سنوات أو أكثر.

مثال آخر على كيف يمكن لظروفك أن تجعل من السهل شراء منزل ذو ائتمان سيء هو إذا كنت عضو في اتحاد الائتمان. غالبًا ما يكون لدى الاتحادات الائتمانية متطلبات درجة ائتمانية أقل، ولكنها قد تتمتع بمرونة أكبر للأعضاء الفعليين.

إذًا، ما هو سر شراء منزل بائتمان سيء؟

بغض النظر عن ظروفك، هناك طريقة واحدة مؤكدة للعثور على جميع الفرص المتاحة لك لشراء منزل ذي ائتمان سيء. كل ما يتطلبه الأمر هو مكالمة هاتفية مجانية واستشارة سريعة مع مستشار إسكان معتمد من HUD.

يعد مستشارو الإسكان موردًا غير معروف يمكن لأي شخص الاستفادة منه في أي مكان في الولايات المتحدة. فهم يقدمون معلومات مجانية واستشارات سرية فردية لمشتري المنازل، كما أنهم يعرفون جميع البرامج والمقرضين والخدمات المحلية المتوفرة في بلدك. منطقة.

لماذا تحتاج إلى مستشار الإسكان

توافق وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية على منظمات الاستشارات المالية غير الربحية لتقديم استشارات الإسكان. يخضع المستشارون لتدريب مكثف، ويتعرفون على البرامج الفيدرالية والولائية والمحلية التي تساعد مشتري المنازل على تحقيق حلم ملكية المنازل.

وكالات استشارات الإسكان محلية، مما يعني أنها معتمدة لتقديم الاستشارة في ولاية ومنطقة معينة. ويعني هذا التركيز المحلي المفرط أنهم يعرفون كل السبل المتاحة لمساعدة مشتري المنازل. وبالتالي، في استشارة واحدة مع مستشار الإسكان، يمكنك التعرف على أي خيار لديك في منطقتك يساعد في الحصول على الموافقة على مشتري المنازل ذوي الائتمان السيئ.

لذا، إذا كنت ترغب في شراء منزل بائتمان سيئ، فإن الخطوة الأولى هي الاتصال بمستشار الإسكان المعتمد من HUD في منطقتك. قد تكون هناك بعض الخطوات الإضافية بعد ذلك، اعتمادًا على حالتك. سنصف كل واحد بمزيد من التفصيل الآن.

مشتري المنازل لأول مرة

تساعد العديد من البرامج الفيدرالية مشتري المنازل لأول مرة والذين يعانون من سوء الائتمان. تقدم بعض البنوك أيضًا برامج لمشتري المنازل لأول مرة. وتذكر أنك لست بحاجة إلى أن تكون مشتريًا لأول مرة حتى تتمكن من استخدام هذه البرامج. تنطبق العديد من برامج مشتري المنازل لأول مرة على أي شخص لم يمتلك منزلاً منذ ثلاث سنوات على الأقل.

لذا، سواء كانت هذه هي المرة الأولى التي تشتري فيها أو مجرد المرة الأولى منذ فترة طويلة، فإليك الخطوات التي تتخذها لشراء منزل ذي ائتمان سيء:

1. ابحث عن مستشار الإسكان في منطقتك المحلية. يقدم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أداة مفيدة تتيح لك البحث عن وكالات استشارات الإسكان عن طريق الرمز البريدي.
2. دعوة للحصول على استشارة مشتري المنزل. دع المستشار يعرف أنك مشتري منزل لأول مرة ولديك ائتمان سيء. سيقومون بمراجعة أموالك معك وقد يطلبون التحقق من رصيدك. لا تقلق، فهذا سحب ائتماني ميسر لذا لن يؤثر على درجاتك.
3. تعرف على الخيارات المتاحة لك. سيشرح لك المستشار البرامج التي يمكنك التأهل لها حيث تريد الشراء. سيكون لهذه البرامج حد أدنى منخفض من متطلبات درجة الائتمان. وقد يقدمون أيضًا مبالغ منخفضة أو معدومة للدفعة الأولى. قد تكون هناك أيضًا برامج لتوفير الدفعة الأولى والمساعدة في تكاليف الإغلاق.
4. خذ دورة مشتري المنزل لأول مرة. تتطلب العديد من برامج مشتري المنازل لأول مرة منك تقديم شهادة إتمام لدورة مشتري المنازل لأول مرة المعتمدة من HUD. يمكنك حضور الدورة التدريبية التي مدتها 8 ساعات، والتي قد تكون شخصيًا أو عبر الإنترنت، وتحصل على شهادة إتمام. هذه الشهادة صالحة لمدة تصل إلى سنة واحدة.
5. قم بإنشاء خطة عمل مع المستشار الخاص بك. سيساعدك مستشار الإسكان الخاص بك في وضع خطة عمل حتى تتمكن من الاستعداد لشراء منزل. معًا، ستضعان ميزانية وتحددان الخطوات التي يتعين عليك اتخاذها لتصبح جاهزًا للرهن العقاري.

مشتري المنازل المخضرم

إذا كنت من قدامى المحاربين العسكريين، أو عضوًا في الخدمة، أو زوجًا عسكريًا على قيد الحياة، فلديك ميزة كمشتري منزل مع قروض الإسكان من VA. لا تضع وزارة شؤون المحاربين القدامى أي متطلبات إقراض على القروض التي تؤمنها. لا يوجد حد أدنى لمتطلبات درجة الائتمان ولا يوجد شرط للدفعة الأولى.

وهذا يعني أنه في الظروف المناسبة ومع المُقرض المناسب، يمكنك شراء منزل بدون دفعة مقدمة أو سوء الائتمان.

الخطوة 1: اتصل بالأشخاص المناسبين للعثور على قرض VA المناسب

في هذه الحالة، هناك العديد من المنظمات التي يمكنك التواصل معها والتي ستساعدك في العثور على القرض الذي تحتاجه:

ستكون أي من هذه المنظمات قادرة على توصيلك بالأشخاص المناسبين والبرامج المناسبة للحصول على قرض، على الرغم من أي تحديات تتعلق بسوء الائتمان والدفعة الأولى التي قد تواجهها.

على عكس برامج مشتري المنازل لأول مرة، لا توجد عادةً أي عقبات إضافية تحتاج إلى القفز من خلالها للتأهل للحصول على قرض VA ذو الائتمان السيئ بدون أموال. كل ما تحتاجه هو معرفة المقرضين في المنطقة الذين لديهم أفضل الشروط. يجب أن تكون جميع المنظمات المذكورة أعلاه قادرة على مساعدتك في العثور عليها.

الخطوة 2: احصل على COE الخاص بك

يتطلب التأهل للحصول على قرض VA أ شهادة الأهلية (COE)، والتي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليها عبر الإنترنت. سوف تحتاج إلى وثائق معينة لإثبات أهليتك. وهذا يختلف بالنسبة للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة والأزواج الباقين على قيد الحياة. إذا كنت عضوًا في الحرس الوطني أو الاحتياط، فستحتاج إلى وثائق معينة، اعتمادًا على ما إذا كنت نشطًا أو مسرحًا، وإذا تم تفعيلك أم لا.

الخطوة 3: اتصل بالمقرض أو وسيط الرهن العقاري

بمجرد حصولك على مركز التميز الخاص بك، يمكنك الاتصال بالمقرضين الذين يقدمون قروض VA في منطقتك والبدء في التسوق للحصول على القرض المناسب.

يجب أن يكون المقرضون قادرين على مشاركة ما إذا كان لديهم أي درجة ائتمانية أو متطلبات الدفعة الأولى على قروض VA مقدمًا. لا ينبغي عليك تقديم طلب لمعرفة ما إذا كان بإمكانك التأهل مع مُقرض معين. قد تكون فكرة جيدة أن تتحدث فقط مع كل مُقرض قبل التقدم بطلب لمعرفة ما إذا كان يرغب في العمل معك.

ضع في اعتبارك أن مكاتب الائتمان ستتعامل مع طلبات الرهن العقاري المقدمة خلال فترة أسبوعين كاستفسار واحد فقط. يسمح لك هذا بالتسوق والعثور على المُقرض الذي يقدم لك أفضل سعر دون خفض درجة الائتمان الخاصة بك. وهذا أمر مهم لأنه على الرغم من أنه يمكنك الحصول على الموافقة للحصول على رهن عقاري مع سوء الائتمان، فإن سعر الفائدة سيكون أعلى من ذلك بكثير. وهذا يقودنا إلى النقطة التالية …

يجب عليك شراء منزل مع سوء الائتمان؟

الآن بعد أن استعرضنا جميع الخيارات التي قد تساعدك على شراء منزل ذو ائتمان سيء، دعنا نركز على ما إذا كان يجب عليك اتخاذ هذه الخيارات والتعامل معها.

في حين أن هناك الكثير من منتجات الإقراض التي تقدم قروضًا عقارية للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان، إلا أنها جميعًا تشترك في شيء واحد وهو ارتفاع التكاليف. سيكون سعر الفائدة على الرهن العقاري لشخص لديه ائتمان سيء أعلى بكثير من سعر الفائدة لشخص لديه ائتمان جيد. ستكون الدفعات الشهرية أعلى وكذلك التكلفة الإجمالية لتمويل منزلك.

لذلك، على سبيل المثال، يمكن للمحارب القديم الذي يعاني من سوء الائتمان أن يتأهل للحصول على قرض VA لأنه لا يوجد شرط لدرجة الائتمان. لكن تكاليف شراء منزل وأقساط الرهن العقاري الشهرية ستكون أعلى من نفس قرض VA لأحد المحاربين القدامى الذين يتمتعون بائتمان جيد.

وهذا يجعل من الضروري النظر في موقفك بعناية وتحديد ما إذا كان الأمر يستحق الانتظار لتحسين رصيدك قبل الشراء. إذا كان بإمكانك أن تستغرق ستة أشهر لبناء رصيدك بينما تقوم ببناء مدخرات للحصول على دفعة أولى أكبر وبناء ميزانية لدعمك كمالك منزل، فستكون في وضع أفضل بكثير.

هذا شيء يجب عليك مناقشته مع مستشار الإسكان المعتمد من HUD في تقييمك المجاني لمشتري المنزل. يمكنهم مساعدتك في مراجعة رصيدك وإنشاء خطوات لتحسينه كجزء من خطة عمل شراء منزلك.

وبعد ذلك، بمجرد إكمال خطة العمل هذه، سيكون رصيدك وأموالك في حالة أفضل بكثير للتقدم بطلب للحصول على قروض عقارية. يمكنك أن تستغرق أسبوعين للتجول دون الإضرار بائتمانك، والعثور على أفضل قرض، والحصول على موافقة مسبقة من مقرض الرهن العقاري. هذه كلها خطوات تريد اتخاذها بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك، ولكنها أكثر أهمية عندما تكون درجاتك منخفضة. لذا، كملاحظة أخيرة حول هذا الأمر، دعونا نلقي نظرة على الخطوات الأساسية التي يجب على أي مشتري منزل اتخاذها عند شراء منزل.

الخطوات الأساسية التي يجب اتخاذها

الخطوات التي تتخذها لشراء منزل ذي ائتمان سيء هي نفس الخطوات التي يجب على أي شخص اتخاذها عند شراء منزل. تزيد هذه الخطوات من فرص حصولك على الموافقة للحصول على قرض عقاري، بالإضافة إلى قبول عرضك. وهذا أكثر أهمية من أي وقت مضى، نظرا لمدى المنافسة في سوق شراء المنازل في هذه الأيام. عليك أن تتنافس مع المشترين النقديين والمستثمرين وغيرهم من الأشخاص مثلك الذين يبحثون فقط عن منزل جيد. كلما استعدت أكثر، زادت احتمالية نجاحك.

ومع أخذ ذلك في الاعتبار، إليك الخطوات التي يجب عليك اتخاذها لشراء منزل:

1. ابحث عن مستشار إسكان معتمد من HUD في المنطقة التي ترغب في شراء منزلك فيها.
2. احصل على تقييم مالي مجاني للتعرف على خيارات الإقراض وبرامج المساعدة على الرهن العقاري التي قد تكون متاحة لك.
3. قم بإنشاء خطة عمل حتى تصبح جاهزًا للرهن العقاري.
4. بمجرد اتباع هذه الخطوات، ابدأ بالتسوق للحصول على قرض عقاري. يستغرق أسبوعين لتطبيق ومقارنة الأسعار من المقرضين.
5. عندما تجد أفضل رهن عقاري يناسب احتياجاتك بأقل سعر فائدة، اطلب من المُقرض تقديم خطاب موافقة مسبقة على الرهن العقاري. ستحتاج إلى هذه الرسالة عند بدء التسوق لشراء منزل.
6. اعمل أيضًا مع المُقرض لإنشاء حساب ضمان. ضع بعضًا من مدخراتك في الدفعة الأولى في الحساب على الفور لتكوين أموال جادة. يمثل هذا 1-2% من سعر شراء المنزل الذي تريد حفظه كضمان. إن الحصول على أموال جدية يُظهر للبائعين أنك مشتري منزل جاد.

سيمنحك الحصول على خطاب موافقة مسبقة على الرهن العقاري وأموال جادة أفضل الفرص لقبول العرض عند شراء منزل. سيفهم البائعون ووكلاؤهم أنك مشتري جاد يمكنه تقديم عرض جدي لشراء المنزل.

سيساعدك خطاب الموافقة المسبقة أيضًا على تضييق نطاق البحث عن منزلك. ولهذا السبب من الجيد أن تتسوق للحصول على قرض عقاري أولاً، ثم تبدأ بالتسوق لشراء منزل. ستعرف بالضبط مقدار المنزل الذي يمكنك شراءه.

كن ذكيًا بشأن التسوق لشراء منزل

بمجرد حصولك على كل هذه البطات على التوالي، أنت الآن جاهز لبدء عملية شراء المنزل الفعلية. يمكنك البدء في البحث عن منزل أحلامك. إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تقوم فيها بالشراء، فإن الحصول على Realtor® أو وكيل عقاري يمكن أن يكون مفيدًا للغاية.

يمكن للوكيل الجيد مساعدتك:

• ابحث عن المنازل التي تناسب احتياجاتك
• تقديم عروض
• التفاوض على أفضل الأسعار والشروط مع البائع

يمكنك القيام بكل ذلك بنفسك، ولكن قد يكون الأمر صعبًا إذا لم تقم بهذه العملية من قبل. حتى لو كنت قد مررت بهذه العملية، فإن وجود وكيل يمكن أن يجعل عملية شراء المنزل أكثر سلاسة وأقل إثارة للتوتر.

بمجرد التوصل إلى اتفاق مع البائع بشأن السعر، عليك الاتصال بمقرض الرهن العقاري. سيبدأون في وضع اللمسات الأخيرة على اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك وستكون في طريقك إلى الإغلاق!

الاستعداد لتكاليف ملكية المنزل

نصيحة أخيرة هي أنه أثناء عملية شراء المنزل وحتى إغلاقه، عليك التأكد من أنك مستعد لتحمل تكاليف كونك مالكًا للمنزل.

وهذا شيء يقلل من تقديره معظم الناس. لقد اعتدت أن يكون لديك مالك أو مدير عقارات يقوم بإصلاح الأشياء عندما تتعطل. هذا كل شيء عليك كصاحب منزل. سيتعين عليك العثور على تقنيات الإصلاح التي يمكنك الوثوق بها والتأكد من إصلاح الأمور بما يرضيك.

باعتبارك مالكًا للمنزل، فأنت تريد أيضًا صندوقًا أكثر قوة للادخار في حالات الطوارئ لأن إصلاحات المنزل قد تصبح باهظة الثمن. العديد من الإصلاحات الرئيسية، مثل استبدال سخان المياه الخاص بك أو الأجهزة الرئيسية أو إصلاح وحدة التدفئة أو تكييف الهواء الخاصة بك، يمكن أن تكلف بضعة آلاف من الدولارات للفرد. ومن حسن حظ صاحب المنزل أن معظم الأشياء تنكسر عادةً في نفس الوقت.

لذا، تأكد من تحديد ميزانية لتكون مالكًا جيدًا للمنزل حتى قبل أن تصل إلى يوم الإغلاق. قم بتوفير مدخرات إضافية في البداية لإنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك وإعطائك القليل من الأشياء الإضافية للتزيين بعد انتقالك لأول مرة. سيساعد ذلك على ضمان حصولك على أفضل تجربة ممكنة بمجرد أن تصبح مالكًا للمنزل.