كيفية شراء منزل بدون مال أو دفعة أولى

ستساعدك المقالة التالية: كيفية شراء منزل بدون مال أو دفعة أولى

في عام 2023، لم يعد الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪ مطلوبًا لشراء منزل. مع ارتفاع معدلات التضخم وأسعار الفائدة، قد يكون من الصعب على مشتري المنازل لأول مرة سداد الدفعة الأولى المطلوبة بنسبة 20% مقابل ارتفاع أسعار المنازل.

كان لا بد من تغيير شيء ما، ولحسن الحظ أصبح المقرضون الآن أكثر تساهلاً ويقدمون المزيد من الخيارات لأولئك الذين يرغبون في شراء منزل دون دفع دفعة مقدمة. يقدم المقرضون أنواعًا مختلفة من المنتجات وبعضها لا يتطلب أي أموال مقدمة أو أقل بكثير من 20%.

دعنا نستكشف خياراتك.

ما هي الدفعة الأولى؟

الدفعة الأولى هي المبلغ المالي الذي يتم دفعه عند شراء منزل. يتم تمثيل هذا الرقم عادةً كنسبة مئوية من إجمالي سعر بيع قيمة المنزل. على سبيل المثال، كما هو موضح في الصورة أدناه، إذا كانت قيمة المنزل 300000 دولار، فإن الدفعة الأولى بنسبة 20٪ ستكون 60000 دولار.

يطلب المقرضون دفعات مقدمة لأنها تحميهم في حالة التخلف عن سداد القرض، خاصة إذا فشلت في سداد الدفعات في السنوات الأولى من القرض عندما يكون هناك المزيد من الديون المستحقة على قرض الرهن العقاري.

علاوة على ذلك، لبدء عملية شراء منزل، يتعين عليك أولاً دفع وديعة مقدمة للبائع أو دفعة أولى للمقرض مقابل قرض منزلك. لا يستطيع معظم الناس فهم شراء منزل دون دفع دفعة أولى كبيرة والتي عادة ما تتراوح بين 5-20% من قيمة العقار اعتمادًا على منتج الرهن العقاري.

كيف يؤثر انخفاض الدفعة الأولى على الرهن العقاري الخاص بك

في حين أنه من الممكن شراء منزل دون دفعة أولى أو دفعة أولى أقل بكثير، إلا أن هناك أمرين:

سيرتفع سعر الفائدة الخاص بك: وبما أن المقرض لديه المزيد من المخاطر مع انخفاض الدفعة الأولى، فإن الضامن سيزيد من سعر الفائدة.

سيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري (PMI): نظرًا لأن المُقرض لا يحصل على دفعة مقدمة كاملة بنسبة 20%، فسوف يطلب منك دفع تكاليف التأمين على الرهن العقاري. يعمل التأمين على الرهن العقاري على تقليل المخاطر التي يتعرض لها المُقرض عند تقديم قرض لك، حتى تتمكن من التأهل للحصول على قرض قد لا تتمكن من الحصول عليه بطريقة أخرى.

طرق شراء منزل بدون دفعة أولى

ولكن الآن هناك بعض الخيارات المتاحة التي يمكنك من خلالها شراء منزل بدون دفعة أولى.

1. رهن عقاري تقليدي بدون دفعة أولى

الرهن العقاري التقليدي هو نوع من القروض التي تكون فيها الدفعة الأولى عادة 20٪. ولكن يمكن أيضًا إنهاء هذا النوع من القروض بدون دفعة أولى على الإطلاق.

إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة ولكن ليس لديك أموال نقدية، فيمكنك البدء في شراء منزل بدون دفعة أولى. أيضًا، إذا كان لديك ائتمان جيد – تحتاج قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض التقليدية إلى 3.5% فقط أو أقل، ولكن يمكن أن تكون 100% من الدفعة الأولى هدية.

العيب؟ الرادع لهذا النوع من القروض هو أنه يتعين عليك دفع معدل فائدة أعلى.

تحتاج أيضًا إلى الاحتفاظ بأحد ممتلكاتك كضمان مقابل سداد قرض الرهن العقاري. وذلك لأنه إذا كنت تنوي شراء منزل بدون دفعة أولى، فإن ذلك يشكل مخاطرة كبيرة للغاية على المُقرض في حالة عدم قدرتك على تسوية المبلغ في الوقت المناسب.

2. البرامج الفيدرالية

هناك طريقة أخرى لشراء منزل بدون دفعة أولى وهي حضور البرامج الفيدرالية. ال VA (إدارة شؤون المحاربين القدامى) هو نوع من القروض التي تمنح لضباط الخدمة العسكرية الذين تقاعدوا من الخدمة.

مع هذه الموافقة يمكنك شراء منزل بدون دفعة أولى. تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى دفعة مقدمة صفرية وتتوفر برامج مماثلة لأولئك الذين ليس لديهم ما يكفي من الائتمان أو النقد لدفع الدفعة الأولى.

قروض وزارة الزراعة الأمريكية

تعد قروض وزارة الزراعة الأمريكية خيارًا ممتازًا لأولئك الذين يسعون إلى زيادة ملكية المنازل في المناطق الريفية. أنها توفر أسعار فائدة مدعومة ولا تتطلب دفعة أولى أو لديها الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان.

ومع ذلك، لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية، يجب على المتقدمين إثبات جدارتهم الائتمانية من خلال الحصول على درجة ائتمانية تبلغ 580 أو أعلى. ويجب أيضًا أن يكونوا مقيمين قانونيين دائمين في الولايات المتحدة، وأن يحافظوا على دخل يمكن الاعتماد عليه، وأن يكون دخل الأسرة لديهم يطابق 115 بالمائة من متوسط ​​دخل المنطقة أو أقل، وأن يستخدموا العقار كمقر إقامتهم الأساسي في منطقة ريفية.

يمكن استخدام هذه القروض لشراء أنواع مختلفة من العقارات، بما في ذلك المنازل القائمة، والإنشاءات الجديدة، والمنازل المصنعة، والشقق السكنية، والمنازل المستقلة، والمنازل للبيع على المكشوف أو المنازل المحجوبة. في حين أن المشترين عادة ما يكونون مسؤولين عن تكاليف الإغلاق ورسوم المقرض وتأمين الرهن العقاري، فقد يكون لديهم بعض هذه النفقات التي يغطيها البائع أو المقرض من خلال امتيازات البائع وائتمانات المقرض.

قروض فرجينيا

توفر قروض VA حلاً قابلاً للتطبيق لشراء المنازل لأفراد الجيش الأمريكي والمحاربين القدامى وأزواجهم. على غرار قروض وزارة الزراعة الأمريكية، لا تتطلب قروض VA دفعة أولى أو حدًا أدنى لدرجة الائتمان. ومع ذلك، يفضل معظم المقرضين درجة ائتمانية لا تقل عن 580.

للتقدم بطلب للحصول على قرض VA، يجب أن يكون لديك شهادة أهلية (COE) تثبت تاريخ الخدمة وحالة الخدمة الحالية، مما يثبت أهليتك.

لكي تكون مؤهلاً للحصول على مزايا VA، يجب أن تكون قد خدمت 90 يومًا من الخدمة النشطة في زمن الحرب، أو 180 يومًا من الخدمة النشطة في وقت السلم، أو ست سنوات في الحرس الوطني أو الاحتياطيات، أو أن تكون زوجًا لأحد أفراد الخدمة الذي توفي أثناء أداء الواجب أو بعد الإعاقة المتعلقة بالخدمة.

تضمن وزارة شؤون المحاربين القدامى القروض ضد الخسائر باستحقاق مماثل لتأمين الرهن العقاري الخاص. يتيح ذلك للمقرضين تقديم عمليات شراء بدون دفعة أولى مع مخاطر أقل وأسعار فائدة أقل.

بالإضافة إلى ذلك، يُعفى مقترضو قروض VA من بعض تكاليف الإغلاق، مثل الاكتتاب وأتعاب المحاماة.

3. التفاوض مع البائع

وأيضًا، إذا تمكنت من كسب ثقة البائع من خلال إظهار دليل على وظيفتك الثابتة ودخلك، فيمكنك البدء بنجاح في شراء منزل بدون دفعة أولى.

إذا كان البائع مقتنعًا بأنه يمكنك تسوية المبلغ في الوقت المناسب دون الحاجة إلى دفع أي دفعة أولى، فيمكنك بالتأكيد شراء المنزل دون أي دفعة أولى في متناول اليد.

خيارات للحصول على رهن عقاري منخفض المال

إذا كنت تتطلع إلى شراء منزل ولكن ليس لديك الكثير من المال لدفع دفعة أولى، فلا يزال هناك العديد من خيارات الرهن العقاري المتاحة التي تتطلب دفعة أولية منخفضة أو بدون دفعة أولى على الإطلاق.

1. قروض إدارة الإسكان الفدرالية: تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة مقدمة بحد أدنى 3.5% من سعر الشراء، والتي يمكن أن تأتي من هدية من أحد أفراد الأسرة أو منحة من برنامج مساعدة الدفعة الأولى التابع للولاية أو الحكومة المحلية.
2. قروض فرجينيا: تقدم شؤون المحاربين القدامى قروض VA التي لا تتطلب دفعة أولى لأعضاء الخدمة المؤهلين والمحاربين القدامى وأزواجهم.
3. قروض وزارة الزراعة الأمريكية: تقدم وزارة الزراعة الأمريكية قروض وزارة الزراعة الأمريكية لمشتري المنازل في المناطق الريفية والتي لا تتطلب أي دفعة مقدمة. ومع ذلك، هناك حدود للدخل ومتطلبات أهلية الملكية.
4. القروض التقليدية: تقدم بعض القروض التقليدية خيارات دفع منخفضة، مثل برنامج HomeReady وHome Possible. تتطلب هذه البرامج خصمًا يصل إلى 3% كحد أدنى وتقدم أقساط التأمين على الرهن العقاري مخفضة.
5. برامج مساعدة الدفعات المقدمة الحكومية والمحلية: تقدم العديد من الولايات والحكومات المحلية برامج مساعدة للدفعة الأولى يمكن أن تساعدك في سداد الدفعة الأولى أو تكاليف الإغلاق.

من المهم ملاحظة أنه على الرغم من أن هذه الخيارات تسمح بدفعة مقدمة منخفضة أو عدم دفع دفعة أولى، فمن المحتمل أن تدفع المزيد من الفوائد والرسوم على مدار عمر القرض. من الضروري التسوق ومقارنة العروض المقدمة من مختلف المقرضين للعثور على أفضل خيار للرهن العقاري يناسب حالتك المحددة.

ذات صلة: 9 طرق للحصول على المال مقابل دفعة أولى لشراء منزل

خيارات الرهن العقاري لسوء الائتمان

إن الحصول على درجة ائتمانية سيئة يمكن أن يحد من خياراتك عندما يتعلق الأمر بتأمين الرهن العقاري. ومع ذلك، لا تزال هناك بعض الخيارات المتاحة لأولئك الذين يعانون من ضعف الائتمان.

1. قروض إدارة الإسكان الفدرالية: تقدم إدارة الإسكان الفيدرالية قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمساعدة الأشخاص الذين لديهم ائتمان أقل من المثالي في الحصول على قرض عقاري. تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجة ائتمانية لا تقل عن 500، ولكن يمكن للمقترضين الحاصلين على درجة ائتمانية تبلغ 580 أو أعلى التأهل للحصول على دفعة أولى تصل إلى 3.5٪.
2. قروض فرجينيا: تقدم شؤون المحاربين القدامى قروض VA لأعضاء الخدمة المؤهلين والمحاربين القدامى وأزواجهم. لا تتضمن قروض VA حدًا أدنى لمتطلبات درجة الائتمان، ولكن قد يكون لدى بعض المقرضين متطلبات درجة الائتمان الخاصة بهم.
3. الرهون العقارية عالية المخاطر: تم تصميم الرهون العقارية عالية المخاطر للمقترضين الذين يعانون من ضعف الائتمان. تأتي هذه القروض بأسعار فائدة ورسوم أعلى، ولكنها يمكن أن تكون خيارًا قابلاً للتطبيق لأولئك الذين لا يستطيعون التأهل لأنواع أخرى من الرهون العقارية.
4. الموقع المشارك: يمكن أن يساعدك وجود مُوقع مشارك يتمتع بائتمان جيد في الحصول على قرض عقاري. يتحمل الموقع المشارك بشكل أساسي مسؤولية القرض إذا فشلت في سداد الدفعات.
5. تحسين درجة الائتمان: إذا كان لديك سوء الائتمان، فمن المهم العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ادفع فواتيرك في الوقت المحدد، وحافظ على استخدامك الائتماني منخفضًا، واعترض على أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك.

من المهم ملاحظة أنه على الرغم من توفر هذه الخيارات، فإن سوء الائتمان قد يزيد من صعوبة تأمين الرهن العقاري، وقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفوائد والرسوم. من الضروري التسوق ومقارنة العروض المقدمة من مختلف المقرضين للعثور على أفضل خيار للرهن العقاري يناسب حالتك المحددة.

الخط السفلي

وبالتالي من الضروري أن يكون لديك سجل ائتماني مرتفع باسمك وأن تكون مؤهلاً لدفع معدل فائدة أعلى.

إذا كنت تتطلع إلى سداد دفعة مقدمة تقليدية بنسبة 20%، فهناك طرق سهلة لتعزيز مدخراتك. إذا كان الرهن العقاري بدفعة أولى منخفضة أو بدون دفعة أولى هو ما تفضله، فلا يزال لديك خيارات!

باستخدام هذه الطرق، يمكنك التفكير في شراء منزل بدون دفعة أولى. باختصار، تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك والدخل الشهري دليلاً على أنك لن تترك المُقرض خالي الوفاض في النهاية.