ستساعدك المقالة التالية: ما هو تأمين الرهن العقاري وكيف يعمل في كندا؟
التأمين على الرهن العقاري هو منتج مالي يوفر الحماية للمقرضين في حالة تخلف المقترض عن السداد أو فقدان الدخل أو الوفاة.
وهي عبارة عن دفعة مضافة مدرجة في الرهن العقاري الخاص بك إذا كان مبلغ القرض الخاص بك يزيد عن 80٪ من قيمة منزلك.
في هذا المنشور ، تعرف على المزيد حول تأمين الرهن العقاري في كندا ، وكيف يعمل ، وأفضل مزودي تأمين الرهن العقاري في البلاد.
ما هو تأمين الرهن العقاري وكيف يعمل؟
يشير تأمين الرهن العقاري عمومًا إلى نوع من التأمين يحمي المقرضين من المقترضين المتخلفين عن السداد.
في كندا ، يمكن أن يشير تأمين الرهن العقاري إلى تأمين الرهن العقاري أو تأمين حماية الرهن العقاري.
تأمين الرهن العقاري
التأمين على الرهن العقاري هو بوليصة تأمين تحمي المُقرض أو حامل سند الملكية في حالة تخلف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري.
إنه إلزامي إذا كنت ترغب في شراء منزل جديد بدفعة أولى أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل.
مع تأمين الرهن العقاري ، يتعرض المقرض لمخاطر أقل عند منح قروض الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يقدمون دفعة أولى متواضعة.
يتم احتساب تكلفة تأمين الرهن العقاري على أساس نسبة مئوية من مبلغ قرض الرهن العقاري وحجم الدفعة المقدمة.
يمكن أن يتراوح متوسط تكلفة التأمين على الرهن العقاري من 2.8٪ إلى 4.0٪ ، اعتمادًا على وضعك المالي ونسبة القرض إلى القيمة. استخدم حاسبة تأمين الرهن العقاري للحصول على نتائج أكثر دقة.
تشير نسبة القرض إلى القيمة إلى المبلغ الذي تريد اقتراضه مقارنة بقيمة المنزل الذي ترغب في شرائه.
يدفع المقترض قسط تأمين الرهن العقاري للمقرض. يُضاف القسط إلى مبلغ القرض الأساسي ويُدفع خلال نفس فترة الإطفاء.
قد يتم دفع التأمين من خلال مبلغ مقطوع أو إضافته إلى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك.
تأمين حماية الرهن العقاري
وفي الوقت نفسه ، يغطي تأمين حماية الرهن العقاري مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك في حالة وقوع أحداث غير متوقعة في الحياة مثل فقدان الوظيفة أو المرض أو العجز أو الوفاة.
إنها إضافة اختيارية تغطي جزءًا أو كل قرض الرهن العقاري المستحق عند حدوث أي من الأحداث المذكورة.
تعتمد تكلفة قسط التأمين على عوامل مثل مبلغ أقساطك الشهرية وعمرك ومبلغ الرهن العقاري في وقت تقديم طلب التأمين.
يتم دفع الأقساط أسبوعيًا أو نصف شهريًا أو شهريًا أو تضاف إلى مدفوعاتك.
يأتي هذا التأمين عادةً مع فترة 30 يومًا تسمح بالإلغاء. إذا قمت بالإلغاء خلال هذا الوقت ، فستسترد جميع الأقساط التي دفعتها.
تأمين الرهن العقاري العام مقابل التأمين الخاص
يمكن أن يكون تأمين الرهن العقاري عامًا أو خاصًا ، اعتمادًا على شركة التأمين. من خلال شراء تأمين الرهن العقاري العام أو الخاص ، يمكنك امتلاك منزل بدفعة أولى تصل إلى 5٪.
يتم توفير تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) من قبل مقرضين من القطاع الخاص مثل البنوك وشركات التأمين الخاصة.
يشير تأمين الرهن العقاري العام إلى التأمين الذي تقدمه الحكومة من خلال شركة التأمين على الرهن العقاري العامة Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC) ، وهي وكالة الإسكان الوطنية في كندا.
هل تحتاج تأمين الرهن العقاري؟
يعد التأمين على الرهن العقاري أمرًا ضروريًا إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري وكانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل.
خلاف ذلك ، لا يمكنك الحصول على قرض عقاري غير مؤمن عليه من أي بنك كندي.
إذا كنت لا تستطيع تحمل سوى دفعة أولى أقل ، فقد يطلب منك المُقرض شراء تأمين قرض الرهن العقاري للموافقة على طلب تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
بالنسبة للمقرضين ، تشير الدفعة الأولى إلى أن الرهن العقاري الخاص بك يخص نسبة أعلى من قيمة منزلك.
يعتبر المقرضون أن المقترضين ذوي الرهون العقارية عالية النسبة أكثر عرضة لخطر التخلف عن السداد أو عدم السداد.
لتجنب الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري ، ضع في اعتبارك توفير ما يكفي لتحمل الحد الأدنى المطلوب من الدفعة المقدمة.
ما هو تأمين الرهن العقاري مقابل تأمين أصحاب المنازل؟
يحمي تأمين الرهن العقاري المقرضين من خلال تغطية رصيد القرض الخاص بك في حالة العجز أو المرض الخطير أو الوفاة.
إنه يحمي المقرض الخاص بك في حالة عدم قدرتك على الوفاء بالتزامات الرهن العقاري الخاصة بك.
يعد تأمين مالكي المنازل شكلاً من أشكال الحماية لممتلكاتك في أوقات الخسارة والسرقة والحرائق وغيرها من الأحداث المماثلة. كما أنه يوفر تغطية لمسؤوليتك المدنية.
يغطي هذا النوع من التأمين هيكل منزلك ، ويحمي ممتلكاتك ، ويحميك من مطالبات المسؤولية.
أفضل شركات التأمين على الرهن العقاري في كندا
يشمل مقدمو تأمين الرهن العقاري البنوك وشركات التأمين. إنهم ينفذون سياسات مختلفة ، لذلك من الضروري قراءتها بعناية قبل اتخاذ القرار.
فيما يلي أهم ثلاث شركات تأمين على الرهن العقاري في كندا.
ساجن
Sagen ، المعروفة سابقًا باسم Genworth Canada ، هي أكبر مزود خاص للتأمين على الرهن العقاري في البلاد.
يقع مقرها في أوكفيل ، أونتاريو ، وهي تجعل ملكية المنازل في متناول مشتري المنازل لأول مرة من خلال توفير تأمين الرهن العقاري.
تساعد العروض المالية التي تقدمها Sagen مشتري المنازل لأول مرة بدفع 5٪ كدفعة أولى وكذلك المقترضين المؤهلين الذين يرغبون في شراء منزل بدفعة مقدمة تزيد عن 20٪.
تشمل منتجاتها برنامج Homebuyer 95 ، الذي يمكّن مشتري المنازل المؤهلين من امتلاك منزل حتى مع دفعة أولى منخفضة تصل إلى 5٪.
كما أنه يتميز ببرنامج New to Canada للأفراد الذين هاجروا مؤخرًا أو انتقلوا إلى كندا ويرغبون في امتلاك منزل بدفعة أولى منخفضة تصل إلى 5٪.
كما يقدم برنامجًا للمقترضين غير القادرين على توفير الدفعة الأولى المطلوبة لبدء بناء حقوق الملكية اليوم.
ضمان كندا
Canada Guaranty ، ومقرها تورونتو ، أونتاريو ، هي شركة تأمين رهن عقاري مملوكة كنديًا بنسبة 100٪ مع مجموعة من المنتجات لمشتري المنازل بدفعات مقدمة تقل عن 20٪ من قيمة العقار.
تشمل منتجاتها المالية ميزة الدفعة المقدمة ، المصممة للمقترضين الذين يمكنهم دفع ما لا يقل عن 5٪ دفعة أولى لشراء منزل.
برنامج آخر ، Maple Leaf Advantage ، مخصص للمهاجرين الجدد الذين يرغبون في شراء منزل بخصم 5 ٪ ولديهم وثائق سجل ائتماني محدودة.
يمكن للمقترضين المؤهلين الذين يرغبون في شراء عقارات استثمارية سكنية بحد أدنى 20٪ دفعة أولى الاستفادة من برنامج مزايا التأجير.
المؤسسة الكندية للرهن العقاري والإسكان (CMHC)
CMHC هي وكالة الإسكان الوطنية في كندا. يوفر تأمين الرهن العقاري ويسمح لك بالحصول على قرض عقاري يصل إلى 95٪ من قيمة المنزل.
يمكن أن يساعدك الرهن العقاري المؤمن عليه من قبل CMHC في امتلاك منزل بحد أدنى دفعة أولى تبدأ من 5٪.
يقدم تأمين قروض الرهن العقاري على أنواع مختلفة من الممتلكات ، مثل الدوبلكس ، والوحدات السكنية ، والمنازل المصنعة أو المتنقلة ، ومنازل الإيجار والتقاعد.
الحد الأقصى لسعر الشراء لتأمين قرض الرهن العقاري التابع لـ CMHC هو 1،000،000 دولار أمريكي.
سيغطي تأمين CMHC مبلغ قرض الرهن العقاري المؤمن عليه. إذا تخلفت عن سداد أقساط الرهن العقاري ، فسوف تدفع CMHC للمقرض الخاص بك لتغطية خسائره.
تقدم الوكالة أيضًا تأمينًا لحماية الرهن العقاري للمساعدة في تغطية الرهن العقاري الخاص بك بسبب فقدان الوظيفة أو المرض الخطير أو الإعاقة أو الوفاة.
للحصول على تأمين قرض الرهن العقاري من CMHC ، اطلب رهنًا عقاريًا مؤمنًا من CMHC عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من المقرض الخاص بك.
إيجابيات وسلبيات تأمين الرهن العقاري
الحصول على بوليصة تأمين على الرهن العقاري له إيجابيات وسلبيات ستساعدك على تقييم المنتج وتحديد ما إذا كان هو الحل المناسب لك.
الايجابيات
- يسمح لك بشراء منزل بدفعة أولى أقل
- سهل التأهل ل
- يمكن إلغاء السياسة في أي وقت
- يساعد الكنديين على دخول سوق الإسكان
- معدلات إطفاء شهرية مريحة من خلال الرهن العقاري الحالي الخاص بك
- قابلة للاسترداد إذا تم الإلغاء في أول 30 يومًا
سلبيات
- لا يحميك من حبس الرهن
- الحماية المقدمة للمقرض فقط
- لا يمكن تغيير التغطية أو المصطلح
- فقدان التغطية عند سداد الرهن العقاري الخاص بك
- قد يؤدي تغيير المقرضين إلى فقدان التغطية
هل يستحق تأمين الرهن العقاري ذلك في كندا؟
يوصي المقرضون عادةً بالتأمين ضد التخلف عن سداد الرهن العقاري ، خاصةً إذا كانوا يبيعون المنتج بأنفسهم وإذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من قيمة منزلك.
أثناء قيامك بدفع أقساط التأمين على الرهن العقاري والرسوم المضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فإن هذا النوع من التأمين يحمي المُقرض وليس مالك المنزل.
عادة ما يكون تأمين قروض الرهن العقاري باهظ الثمن ، وتبقى الأقساط كما هي حتى مع انخفاض رصيد الرهن العقاري.
الجانب الإيجابي الأساسي لهذا النوع من التأمين هو أنه يساعدك على امتلاك منزل حتى لو كان لديك دفعة أولى متواضعة فقط.
مع تأمين حماية الرهن العقاري ، تتمتع بالحماية أثناء أحداث الحياة غير المتوقعة التي تؤثر بشدة على قدرتك على سداد المدفوعات.
على الرغم من أنها ليست إلزامية ، فهي إحدى الطرق لضمان احتفاظ عائلتك بمنزلك بغض النظر عما يحدث لك.
إذا كنت ترغب في التخلي عن تأمين قروض الرهن العقاري ، فمن الأفضل أن تقوم بدفع دفعة أولى أكبر لتجنب مطالبتك بشراء التأمين المذكور.
قد يكون من المنطقي أيضًا اختيار منزل أقل تكلفة. بهذه الطريقة ، من المرجح أن تتحمل دفعة أولى تبلغ 20٪.
أسئلة وأجوبة
ما هي المدة التي يتعين عليك دفعها مقابل تأمين الرهن العقاري في كندا؟
عندما تصل إلى 20٪ على الأقل من حقوق الملكية في منزلك ، يمكنك إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك. بمجرد خفض رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى 80٪ من قيمته الأولية ، أو سعر الشراء الأولي لمنزلك ، يمكنك أن تطلب من المُقرض الخاص بك إلغاء أو إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك.
ما هي التكلفة النموذجية لتأمين الرهن العقاري؟
بينما تعتمد التكلفة المرتبطة بالتأمين على الرهن العقاري على مبلغ الدفعة الأولى ، تتراوح التكلفة عادةً من 2.8٪ إلى 4٪ من مبلغ الرهن العقاري. الحساب النموذجي كالتالي: 5٪ إلى 9.99٪ دفعة أولى – 4.00٪ ؛ 10٪ إلى 14.99٪ دفعة أولى – 3.10٪ ؛ و 15٪ إلى 19.99٪ دفعة أولى – 2.80٪. كلما زادت الدفعة الأولى ، قل المبلغ الذي ستدفعه مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص بك.
كم هو تأمين الرهن العقاري على قرض بقيمة 300000 دولار؟
بافتراض قسط تأمين بنسبة 4 ٪ ، فإن تأمين الرهن العقاري لقرض قدره 300000 دولار هو 12000 دولار. يتم حساب ذلك بضرب مبلغ القرض في قسط التأمين.
من يحتاج إلى تأمين الرهن العقاري في كندا؟
إذا كنت ترغب في شراء منزل وتسديد دفعة أولى تقل عن 20٪ من سعر منزلك ، فستحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري. خلاف ذلك ، لن يقدم المقرض الخاص بك تمويل الرهن العقاري. يحمي المقرضون أنفسهم من المقترضين المتخلفين عن طريق المطالبة بتأمين الرهن العقاري.
متعلق ب: الرهون العقارية التقليدية في كندا
