ستساعدك المقالة التالية: هل إعادة تمويل سيارتك يضر الائتمان؟
إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة جديدة، فقد تتساءل: “هل تؤدي إعادة تمويل سيارتك إلى الإضرار بائتمانك؟”
عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، هناك الكثير من الأسباب المختلفة التي تجعل الناس يلجأون إلى إعادة التمويل.
في أغلب الأحيان، يفعل الناس ذلك لخفض سعر الفائدة. ولكن يمكن أن يكون أيضًا خيارًا جيدًا إذا كنت ترغب في الحصول على دفعة شهرية أقل، أو العمل على توحيد الديون، أو إجراء تعديلات أخرى على ميزانيتك الشهرية.
على الرغم من أن هذه كلها أشياء جيدة، إلا أن الكثير من الناس ينشغلون بالسؤال: “هل ستؤدي إعادة تمويل سيارتي إلى الإضرار بائتماني؟”
هيا نكتشف.
هل إعادة تمويل سيارتك يضر الائتمان الخاص بك؟
إذا كنت قد بدأت بالتفكير في إعادة تمويل سيارتك، فقد تشعر بالقلق بشأن ما يمكن أن يحدثه ذلك لائتمانك.
صحيح أن إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك يمكن أن يسبب انخفاضًا مؤقتًا في درجة الائتمان الخاصة بك.
ولكن في معظم الحالات، هذه ليست صفقة كبيرة. أولاً، بعد دخول القرض الجديد حيز التنفيذ، عادةً لا يستغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى تعود درجة الائتمان الخاصة بك إلى وضعها الطبيعي.
بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإن هذا الانخفاض الطفيف في درجة الائتمان الخاصة بهم يستحق المدخرات المالية على المدى الطويل، مثل انخفاض أسعار الفائدة أو انخفاض الدفعات الشهرية.
ماذا يحدث عند إعادة تمويل سيارتك؟
لفهم لماذا وكيف يمكن لإعادة تمويل سيارتك أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك، دعونا نلقي نظرة على ما يحدث بالفعل عند إعادة تمويل سيارتك.
عند إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك، فإنك تستخدم بشكل أساسي قرضًا جديدًا لسداد باقي قرضك الحالي.
إنه يعمل تمامًا كما كان الحال عندما اشتريت سيارتك لأول مرة:
تحصل على الموافقة للحصول على قرض جديد
أولاً، عليك التواصل مع البنوك أو الاتحادات الائتمانية مع جميع المستندات الداعمة الخاصة بك (على سبيل المثال، إثبات الأرباح والديون) للتقدم بطلب للحصول على أسعار الفائدة على القروض. من الذكاء التعامل مع العديد من المقرضين حتى تتمكن من مقارنة أسعار الفائدة والرسوم للحصول على أفضل قرض ممكن.
يقوم المُقرض الجديد بسداد مُقرضك القديم
بمجرد استلام عرض القرض الجديد وقبوله، سيقوم مقرض إعادة التمويل الخاص بك بإرسال دفعة إلى المقرض الأصلي الخاص بك مقابل الرصيد المتبقي من قرضك الحالي.
المقرض الجديد الخاص بك يحتفظ الآن بامتياز سيارتك
بعد ذلك، يتولى المُقرض الجديد امتياز سيارتك. بشكل أساسي، إذا تخلفت عن السداد أو قمت بالتداول في سيارتك، فإن تفاصيل القرض الخاص بك مرتبطة بالمقرض الجديد.
لماذا إعادة تمويل سيارتك يضر الائتمان الخاص بك؟
إذًا، هل إعادة تمويل السيارة يضر بالائتمان؟ الإجابة القصيرة هي نعم. ولكن لماذا يضر الائتمان الخاص بك؟ فيما يلي تفصيل للسبب:
استفسارات صعبة
يتعلق جزء كبير منها بفحوصات الائتمان والاستفسارات الصعبة.
عندما تتقدم بطلب للحصول على حد ائتماني جديد (مثل قرض جديد عندما تريد إعادة تمويل سيارتك)، سيطلب كل مُقرض تتقدم إليه فحصًا ائتمانيًا. سيظهر استفسار صعب في تقرير الائتمان الخاص بك.
Note الذي – التي هذا يختلف عن الاستفسار البسيطوالتي لن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
ماذا يفعل الاستفسار الصعب لدرجة الائتمان الخاصة بك؟
يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مختلف نماذج التسجيل مثل FICO وVantageScore. وفي كل مرة يتم إجراء تحقيق صعب بشأن رصيدك، يؤدي ذلك إلى انخفاض درجاتك مؤقتًا.
قد يبدو هذا مخيفًا جدًا عندما تفكر في إعادة تمويل سيارتك. بعد كل شيء، إذا كان هناك استفسار صعب جديد في تقرير الائتمان الخاص بك في كل مرة تتقدم فيها بطلب لمقرض جديد، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.
لكن نماذج التسجيل تريد منك في الواقع أن تتسوق للحصول على قروض مختلفة. لذلك، إذا تقدمت بطلب إلى العديد من المقرضين في غضون أسابيع قليلة، فسيتم اعتباره جميعًا بمثابة حدث واحد، وبالتالي، سيظهر فقط كاستفسار واحد صعب في تقرير الائتمان الخاص بك.
عمر حساباتك
لكن الأمر لا يتوقف عند هذا الحد.
بمجرد أن تصبح مؤهلاً لعرض قرض جديد وقبوله، عادةً ما يكون هناك انخفاض طفيف آخر في درجاتك لأنك تحصل على حد ائتماني جديد.
يؤثر هذا على عمر حساباتك، وهو عامل آخر يساهم في درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك.
تذكر أنه عند إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك، فإنك تسدد بالفعل قرضك الأصلي مبكرًا وتستبدله بقرض مختلف.
من خلال الحصول على قرض جديد تمامًا، فإنك تقلل متوسط عمر حساباتك، مما قد يضيف تأثيرًا صغيرًا آخر إلى درجة الائتمان الخاصة بك.
ماذا يعني إعادة التمويل لدرجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل؟
يمكن أن يكون سؤالًا مخيفًا: هل إعادة تمويل سيارتك يضر بائتمانك؟
نحن نعلم أن إعادة تمويل سيارتك والحصول على قرض جديد سيؤدي إلى انخفاض طفيف في درجة الائتمان الخاصة بك – ولكن ماذا يعني هذا بالنسبة لائتمانك على المدى الطويل؟
والخبر السار هو أنه على الرغم من أن الائتمان الخاص بك سيتلقى ضربة صغيرة عند إعادة التمويل، فمن المحتمل ألا يكون له آثار سيئة على المدى الطويل.
كل هذا يتعلق بالطريقة التي يتم بها حساب درجات الائتمان.
كيف يمكن أن تؤثر إعادة تمويل سيارتك على درجة الائتمان الخاصة بك
يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك بناءً على العوامل المتعلقة بديونك وكيفية سداد هذا الدين، على سبيل المثال، هل تقوم دائمًا بتسديد الدفعات في الوقت المحدد؟ ما هو طول تاريخك الائتماني؟
هذه هي عوامل درجاتك لأنها تحاول التنبؤ بمدى احتمالية سداد ديونك.
قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد
لذا، عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض جديد، فإن درجاتك تتأثر لأن المُقرض يجري فحصًا ائتمانيًا. عندما تقبل هذا القرض الجديد، فإن درجاتك تتلقى ضربة أخرى لأنك تتحمل ديونًا جديدة، مما يعرضك إحصائيًا لخطر أكبر لتخلف الدفعات.
عادةً ما يكون الانخفاض عند إعادة تمويل السيارة مؤقتًا فقط
في حين أن كل هذا قد يبدو وكأنه يؤدي إلى تحقيق نتيجة كبيرة في درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أنه عادة ليس سيئًا كما يبدو.
أولاً، نظرًا لأنك تقوم بإعادة التمويل (مما يعني أنك تستبدل قرضًا قديمًا بقرض جديد بنفس المبلغ بشكل أساسي)، فإن التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك لن يكون كبيرًا كما لو كنت ستأخذ على قرض جديد بقيمة أعلى ومختلفة تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك، عادة ما يكون من السهل تجنب الآثار طويلة المدى. في معظم الحالات، بعد بضعة أشهر فقط من عدم سداد الدفعات، سترتفع درجاتك مرة أخرى.
أما بالنسبة لآثار الاستفسار الصعب (المذكورة سابقًا)، فعادةً ما تختفي هذه التأثيرات من درجة الائتمان الخاصة بك في غضون عام.
في تقرير الائتمان الخاص بك، سترى ظهور قرضك الجديد. سيظل قرض السيارة الأصلي الخاص بك مدرجًا في تقريرك لمدة تصل إلى عقد من الزمن، ولكن سيتم وضع علامة عليه على أنه “مغلق في وضع جيد”.
لذلك عندما تسأل نفسك السؤال التالي: “هل تؤدي إعادة تمويل سيارتك إلى الإضرار بائتمانك؟” الجواب هو حقا ذو شقين. نعم، إنه يتسبب في انخفاض رصيدك؛ لكن التأثيرات ليست دائمًا طويلة الأمد كما تخشى.
إيجابيات إعادة تمويل سيارتك
هل إعادة تمويل سيارتك يضر الائتمان؟ نعم.
ولكن هل هذا يعني أنه لا ينبغي عليك إعادة التمويل أبدًا؟ ليس بالضرورة.
الآن بعد أن عرفت كيف تسير الأمور وكيف أن إعادة تمويل سيارتك يمكن أن تضر بائتمانك… لماذا تريد أن تفعل ذلك؟
هناك في الواقع الكثير من الطرق التي يمكن أن تكون بها إعادة تمويل سيارتك مفيدة من الناحية المالية.
يمكن أن تساعدك:
توفير المال على الفائدة
ربما يكون السبب الأول وراء قيام الأشخاص بإعادة تمويل قروض السيارات الخاصة بهم هو محاولة الحصول على سعر فائدة أقل. هذه واحدة من أكبر الطرق لتوفير المال بمرور الوقت.
أثناء قيامك بالتسوق لإعادة تمويل سيارتك، تأكد من قيامك بالخروج متوسط أسعار الفائدة على القروض على أساس درجات الائتمان لتعطيك فكرة عن ظروف السوق.
احصل على دفعات شهرية أقل
وبدلاً من ذلك، قد تتطلع إلى إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك – ليس لخفض أسعار الفائدة – ولكن لخفض دفعتك الشهرية.
إذا كنت تواجه صعوبة في ضبط الميزانية وتحتاج إلى تقليل نفقاتك الشهرية، فقد تكون إعادة تمويل قرضك خيارًا جيدًا.
في حين أن هذا يعني تمديد مدة القرض الخاص بك، فإنه يمكن أن يساعدك ماليًا الآن إذا كنت بحاجة إلى دفعات شهرية أصغر.
سداد ديونك بشكل أسرع
إذا كنت في مهمة لسداد ديونك بسرعة، فإن إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك يمكن أن يساعدك.
إذا كان بإمكانك إنفاق مبلغ أكبر قليلاً كل شهر على سداد سيارتك، فيمكنك تغيير قرضك إلى فترة أقصر لمساعدتك على سداده بشكل أسرع.
احصل على وصول سريع إلى النقود
في بعض الأحيان يقوم الأشخاص بإعادة التمويل لأنهم بحاجة إلى الحصول على بعض النقود بسرعة.
يُعرف هذا بإعادة التمويل النقدي.
على سبيل المثال، لنفترض أن قيمة سيارتك تبلغ 20 ألف دولار. بناءً على ما دفعته بالفعل، فأنت مدين بمبلغ 12000 دولار. إذا قمت بإعادة التمويل نقدًا بمبلغ 20000 دولار أمريكي بالكامل، فسيتبقى لديك 8000 دولار أمريكي نقدًا.
احذر: وهذا يعني أنه سيكون لديك قرض كبير جدًا مرة أخرى وسيتعين عليك البدء من البداية لسداده. ولكن إذا كنت في موقف حرج ولا تستطيع اللجوء إلى صندوق الطوارئ الخاص بك، فقد تكون إعادة التمويل النقدي قادرة على مساعدتك.
سلبيات إعادة تمويل سيارتك
إذا كنت تفكر، “هل تؤدي إعادة تمويل سيارتك إلى الإضرار بائتمانك؟” من المفيد أخذ الوقت الكافي للنظر في جميع خياراتك. يمكن أن يكون هناك الكثير من الفوائد إذا قمت بإعادة تمويل سيارتك بذكاء. ولكن هذا لا يعني أنه الخيار الصحيح للجميع في كل وقت.
يمكن أن تكون هناك بعض العوائق الكبيرة لإعادة تمويل سيارتك:
عليك أن تدفع رسوم إعادة التمويل
سيختلف المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه كرسوم عند إعادة تمويل سيارتك. ولكن سيتعين عليك بالتأكيد أن تدفع شيئًا ما في نهاية المطاف.
بدءًا من رسوم الإنهاء المبكر وحتى رسوم نقل الملكية ورسوم التقديم والمزيد، يمكن أن تتراكم هذه الأمور بسرعة. وقد يؤثر ذلك على المبلغ الذي تأمل في توفيره على المدى الطويل من إعادة التمويل.
قد تدفع في الواقع المزيد بمرور الوقت
عند إعادة التمويل، يكون الهدف عادةً هو الحصول على سعر فائدة أقل. لكن لا تنس الانتباه إلى مدة القرض أيضًا.
حتى مع انخفاض سعر الفائدة، إذا قمت بإعادة التمويل للحصول على قرض أطول بكثير، فقد ينتهي بك الأمر في الواقع إلى دفع المزيد من الأموال كفائدة بمرور الوقت، حتى بمعدل أقل جديد.
قد تنقلب “رأسًا على عقب” بشأن القرض
الخطر الأكبر في إعادة التمويل هو أنه من المحتمل أن تنقلب قرضك رأسًا على عقب.
وهذا يعني أن ينتهي بك الأمر إلى أن تدين لسيارتك بأكثر مما تستحقه بالفعل. يمكن أن يحدث هذا أحيانًا إذا قمت بإطالة مدة القرض بشكل كبير.
هل الآن هو الوقت المناسب لإعادة تمويل سيارتك؟
فهل إعادة تمويل سيارتك تؤذي رصيدك؟ نعم، ولكن التوقيت هو كل شيء. عندما تفكر في جميع إيجابيات وسلبيات ما إذا كان يجب عليك إعادة تمويل سيارتك أم لا، فإنك تحتاج أيضًا إلى التفكير فيما إذا كان الآن هو الوقت المناسب للقيام بذلك.
كيف تعرف إذا كان هذا هو الوقت المناسب لإعادة تمويل سيارتك؟
قد يكون الوقت مناسبًا إذا:
- أسعار الفائدة منخفضة
- أنت تحاول اكتشاف طريقة لخفض نفقاتك الشهرية
- لقد زادت درجة الائتمان الخاصة بك بشكل ملحوظ مؤخرًا
- تريد إضافة أو إزالة المقترضين المشاركين
قد لا يكون الوقت مناسبًا إذا:
- أسعار الفائدة مرتفعة
- لقد قمت بالفعل بسداد معظم قرضك
- تم تخفيض قيمة إعادة بيع سيارتك (على سبيل المثال، قطعت مسافة طويلة أو تعرضت للتلف)
- أنت تعلم أنك ستتقدم بطلب للحصول على قرض كبير آخر قريبًا
فهل أنت مستعد لإعادة تمويل سيارتك؟
عندما تسأل نفسك: “هل إعادة تمويل السيارة يضر الائتمان؟” الجواب بشكل عام نعم. لكن الأمر ببساطة ليس بالأبيض والأسود.
يمكن أن يكون هناك الكثير من الفوائد لإعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك. إذا كنت تعتقد أن الآن هو الوقت المناسب لإعادة التمويل، فتأكد من اتخاذ الخطوات اللازمة لوضع نفسك في أفضل وضع ممكن للحصول على أفضل قرض ممكن.
كيفية إعداد درجة الائتمان الخاصة بك لإعادة التمويل
عندما تستعد لبدء عملية إعادة تمويل سيارتك، فإن أول شيء تريد القيام به هو التأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك جيدة قدر الإمكان.
قم بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك ثم قم بإصلاح أي أخطاء
إن مجرد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك لن يؤدي إلى تغييرها. إنها خطوة أولى مهمة، رغم ذلك. إنه يمنحك فكرة عما قد يفكر فيه المقرضون عندما يقومون بتحديد حجم قرضك.
تمنحك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا الفرصة لتحديد أي أخطاء والاعتراض عليها إذا لزم الأمر قبل التقدم للحصول على القروض.
اتخذ خطوات لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك
على الرغم من أنه لا يمكنك تغيير درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير بين عشية وضحاها، إذا كنت تعلم أنك تخطط لإعادة التمويل قريبًا، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للعمل على تعزيز درجاتك.
على سبيل المثال، يمكنك العمل على سداد أي أرصدة مرتفعة في بطاقات الائتمان لديك. يمكنك أيضًا الاستمرار في سداد جميع أقساط ديونك في الوقت المحدد.
كيف تستعد لإعادة تمويل سيارتك
حسنًا، لقد قمت بتقييم جميع إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل سيارتك وقررت أن الآن هو الوقت المناسب لك. إليك ما يمكنك فعله للتحضير:
- تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مرة أخرى
- تسوق للحصول على أسعار مختلفة في فترة قصيرة لتجنب الاستفسارات الصعبة المتعددة
- الحصول على التأهل المسبق للحصول على قرض
هل إعادة تمويل سيارتك يضر الائتمان الخاص بك؟
نحن نعلم أن الأمر كذلك. لكنك الآن تعرف أيضًا الفوائد المالية لإعادة التمويل. وهو ما يمكن أن يفوق بكثير الانخفاض المؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك.
ما زلت تطرح على نفسك السؤال التالي: “هل ستؤدي إعادة تمويل سيارتي إلى الإضرار بائتماني؟” قبل أن تقوم بالمغامرة، اقرأ المزيد عن قروض السيارات ونفقات السيارات!
