ستساعدك المقالة التالية: هل الإعفاء من الديون هو الأغنياء الجدد؟ (13 إيجابيات وسلبيات)
هناك حركة جديدة في المدينة وهي تسمى حرية الديون. ويعني التحرر من عبء الأقساط الشهرية، وأسعار الفائدة، ومحصلي الديون الذين يلوحون في الأفق.
يبدو رائعًا جدًا، أليس كذلك؟ حسنًا، إذا كان الإعفاء من الديون هو الأثرياء الجدد، فما هي الحالة النفسية التي تكمن وراء ذلك؟
في هذا الدليل، سنقوم بتحليل سيكولوجية كونك خاليًا من الديون وننظر إلى إيجابيات وسلبيات العيش بدون ديون.
ستتمكن بعد ذلك من تحديد ما إذا كان هذا النهج هو الأفضل بالنسبة لك عندما يتعلق الأمر بتحديد أولويات أهدافك المالية.
هل الإعفاء من الديون هو الأغنياء الجدد؟
في نواح كثيرة، يجري خالية من الديون هي الأغنياء الجدد. بدون الديون، لديك المزيد من الحرية والمرونة في إنفاق أموالك على الأشياء التي تهمك، مثل السفر أو الخبرات أو تقاعدك، بالإضافة إلى تقليل التوتر.
كما أن تقليل التوتر يترك لك المزيد من الوقت للتركيز على خلق التدفق النقدي!
لقد قال كبار قادة الفكر المالي مثل ديف رامزي وروبرت كيوساكي دائما أن الدين هو العدو. وهم يعتقدون أنه من خلال القضاء على الديون وخلق التدفق النقدي، يمكنك تحقيق الحرية المالية بشكل أسرع وبقلق أقل.
ومع ذلك، من المهم ملاحظة ذلك كونك خاليًا من الديون لا يعني بالضرورة أنك غني. يمكن أن تؤدي الحياة الخالية من الديون أيضًا إلى العيش “من راتب إلى راتب” أو “الإفلاس”. إن كونك خاليًا من الديون ولكنك مفلسًا يعني أنه قد لا يكون لديك أي مدخرات وشبكة أمان مالية محدودة.
لذلك، من المهم أن نفهم سيكولوجية كونك خاليًا من الديون. هل لديك معتقدات مقيدة أخرى تمنعك من العيش بدون ديون وتصبح ثريًا؟ هل أنت خائف من فقدان عوائد الاستثمار المحتملة من خلال عدم استخدام الرافعة المالية؟
هذه أسئلة مهمة يجب مراعاتها قبل اتخاذ قرار بشأن مسارك المالي حتى تتمكن من الموازنة بشكل صحيح بين إيجابيات وسلبيات الحياة الخالية من الديون.
هل من الجيد أن تكون خاليًا تمامًا من الديون؟
من الجيد عمومًا أن تكون خاليًا من الديون. وينطبق هذا بشكل خاص إذا كنت تحاول تحسين الائتمان الخاص بك، أو توفير المال على الفوائد، أو الاستثمار في نفسك ومستقبلك. هناك بعض الجوانب السلبية لعدم تحمل الديون، ولكن بشكل عام، فإنه يضمن الاستقرار المالي وراحة البال على المدى الطويل.
ومع ذلك، فإن كونك خاليًا تمامًا من الديون يمكن أن يكون فخًا للسعي إلى الكمال. ليست كل الديون سيئة، وبعض أشكال الديون يمكن أن تكون مفيدة بالفعل، مثل الرهن العقاري أو قرض الطلاب، طالما تم التعامل معها بشكل استراتيجي.
يتحمل معظم الأشخاص الديون دون أن يأخذوا الوقت الكافي لقراءة شروط وأحكام قروضهم. مشكلة أخرى تتعلق بالديون هي أن الناس لا يتبنون بشكل كامل مفهوم الفائدة المركبة.
هذا يعني أنه إذا كنت تحمل دينًا عالي الفائدة، مثل رصيد بطاقة الائتمان بمعدل فائدة سنوية يبلغ 20%، فستتم إضافة مصروفات الفائدة الخاصة بك كل شهر إلى المبلغ الأصلي المستحق، مما يزيد من مبلغ الدين المستحق عليك.
متعلق ب: ما هي الخطوة التالية في الحياة بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
مزايا كونها خالية من الديون
فيما يلي بعض من أفضل الأسباب للذهاب أو الحفاظ على حالة خالية من الديون:
1. المزيد من التدفق النقدي
بدلاً من دفع أقساط شهرية أو أسبوعية للديون، يمكنك الاحتفاظ بهذه الأموال لنفسك. وهذا يعني المزيد من المال في جيبك والمزيد من الحرية في إنفاقه كيفما تشاء.
يمكن أن يساعدك هذا على تغطية الأساسيات في حياتك أو يمكن أن يساعد في تحسين نوعية حياتك. يمكن إنفاق هذه الأموال على تجارب مثل الإجازات أو الهوايات أو الاستثمارات.
2. سوف تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك
عندما تكون ديونك منخفضة، يمكن أن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك. هناك عدة طرق لتحسين رصيدك الائتماني عندما لا يكون لديك أي ديون.
إحدى الطرق هي الحفاظ على درجة استخدام منخفضة. وهذا يعني أن الدين الذي لديك هو مبلغ أصغر مقارنة بحدود حد الائتمان الخاص بك.
هناك طريقة أخرى تتمثل في تجنب أي مدفوعات متأخرة أو حالات تخلف عن السداد، وهو ما لا يمكن أن يحدث حتى إذا لم تكن تحمل ديونًا.
3. يمكنك الاستثمار في مستقبلك
إن الحصول على أموال خالية من الديون يسمح لك بالاستثمار في نفسك ومستقبلك. يمكن أن يشمل ذلك أي شيء بدءًا من شراء منزل جديد إلى بدء عمل تجاري وحتى توفير المال لتقاعدك.
عندما تستثمر أموالك بدلاً من سداد الديون، فإنك تحصل على أرباح مركبة. وهذا يعني أن عوائدك على الاستثمارات يمكن أن تزيد بشكل كبير بمرور الوقت، وغالبًا ما يكون ذلك بشكل سلبي!
4. أنت أقرب إلى الاستقلال المالي
عندما يتم التخلص من الديون، يمكنك التركيز على بناء الثروة وتصبح مستقلاً مالياً. وهذا يعني أن تكون خاليًا من الديون بحلول سن الأربعين أو قبل ذلك إن أمكن!
لقد حققت الحرية المالية عندما قمت بادخار ما يكفي لتغطية نفقاتك الأساسية لبقية حياتك، مما يسمح لك بالعيش بدون ديون وخالية من التوتر.
يُعرف هذا أيضًا باسم حركة FIRE، والتي تعني التقاعد المبكر للاستقلال المالي.
يعد إلغاء جميع الديون إحدى الخطوات الأولى والأكثر أهمية في هذه العملية.
5. ستكون قادرًا على تقديم المزيد
من الصعب أن تعطي للآخرين عندما يلوح الدين فوق رأسك. عندما تنتهي الديون، يمكنك إعطاء المزيد من أموالك أو وقتك لمساعدة الآخرين.
قد يعني هذا التبرع بانتظام للجمعيات الخيرية، أو مساعدة العائلة والأصدقاء المحتاجين، أو حتى بدء عمل تجاري يقدم العطاء بطريقة ما. وقد يعني ذلك أيضًا منح وقتك، وهو أمر ذو قيمة أيضًا.
6. سيكون التنظيم المالي أبسط
يمكن أن يكون تحديًا حقيقيًا تتبع مدفوعات الديون ومبالغ الديون، خاصة عندما يكون لديك ديون متعددة.
عندما يتم سداد الديون، يكون هناك عدد أقل من الفواتير التي يجب عليك تتبعها، مما يجعل حياتك أكثر بساطة وتنظيمًا.
7. لن تقلق بشأن الأشياء الصغيرة بنفس القدر
يمكن أن تؤثر الديون بالفعل على عقل الشخص، مما يسبب التوتر والقلق المفرط. إنه السبب الأول للضغوط المالية في الولايات المتحدة.
عندما تنتهي الديون، لا داعي للقلق بشأنها باستمرار، مما يحرر طاقتك العقلية للقيام بأنشطة أكثر فائدة ومتعة. يمكنك التركيز على الأشياء الصغيرة التي تجعل الحياة ممتعة، مثل قضاء الوقت مع العائلة أو ممارسة الهوايات.
وإذا حدث خطأ ما في وضعك المالي، فلن يؤثر عليك كثيرًا إذا لم يكن لديك ديون تعيقك.
لماذا كونك خاليًا من الديون أمر سيء
هناك بعض عيوب كونك خاليًا من الديون والتي قد ترغب في وضعها في الاعتبار أيضًا:
1. عليك أن تدفع ثمن كل شيء مقدمًا
كما ذكرنا أعلاه، فإن عدم تقسيم المدفوعات إلى أجزاء صغيرة يمكن أن يؤدي إلى نمط حياة تعيش فيه من راتب إلى راتب.
وهذا يمكن أن يجعل من الصعب الحصول على أموال إضافية يمكن وضعها في مدخرات الطوارئ، ويمكن أن يقلل أيضًا من جودة حياتك إذا كنت بحاجة إلى حساب المشتريات الكبيرة باستمرار.
2. تفوتك مكافآت الديون وحماية الديون
يمكن أن يأتي الدين بفوائد معينة مثل الإعفاء من الديون أو توحيد الديون، مما يساعد على جعل الديون في المتناول.
هناك أيضًا خيارات سداد رائعة للأشخاص الذين يعملون لدى أنواع معينة من أصحاب العمل، مثل الحكومة أو المنظمات الدينية أو غيرها من المؤسسات غير الربحية.
3. لن تحصل على حماية الشراء من بطاقات الائتمان
إحدى فوائد الديون هي أن سداد الديون غالبًا ما يكون محميًا عن طريق حماية الشراء من بطاقات الائتمان. وهذا يعني أنه في حالة فقدان أو تلف شيء ما تشتريه، فمن الممكن عادةً تعويضك عن خسارتك.
ولكن إذا لم تقم بشراء العناصر باستخدام بطاقة الائتمان، فلن تتمتع بهذه الحماية. لذا، إذا لم يكن هناك ضمان أو تأمين على العنصر، فسوف يُترك لك أن تدفع من جيبك إذا حدث خطأ ما.
4. لن تقوم ببناء درجة الائتمان الخاصة بك
لن يساعدك أسلوب حياتك الخالي من الديون في بناء درجة الائتمان الخاصة بك. تعتمد درجات الائتمان بشكل كبير على سداد الديون وتاريخ الديون، لذلك يجب تحمل الديون من أجل بناء درجة ائتمانية جيدة.
قد يكون هذا أمرًا صعبًا بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قروض كبيرة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة في وقت لاحق من حياتهم.
لذلك قد يكون من المفيد على الأقل فتح بطاقة ائتمان وإجراء عمليات شراء من حين لآخر تقوم بسدادها بالكامل، فقط لإظهار أنك مسؤول وفي الوقت المناسب عندما يتعلق الأمر بالسداد.
5. قد تفوت فرصة الحصول على تمويل بدون فائدة
لا يجب أن تكون جميع الديون ديونًا تحمل أسعار فائدة مرتفعة. في بعض الأحيان يكون الدين ضروريًا للاستفادة من التمويل بدون فائدة أو العروض الترويجية الأخرى على عناصر مثل الأجهزة والأثاث والإلكترونيات.
على سبيل المثال، إذا قمت بشراء عنصر وكان لديك خيار تمويل بدون فوائد لمدة 6 أشهر، فيمكنك تقسيم دفعاتك إلى 6 أقساط وبحلول نهاية المدة، لن تكون قد دفعت أي فائدة على العنصر.
وهذا يعني بشكل أساسي أن ديونك قصيرة الأجل كانت خالية من العواقب ولم تكلفك شيئًا.
6. قد تفوتك التخفيضات الضريبية
يمكن أن يأتي الدين مع بعض التخفيضات الضريبية التي يفتقدها الأفراد غير المدينين، خاصة إذا كان لديك عمل تجاري.
إذا كان لديك دين، فقد تتمكن من خصم بعض الفوائد المدفوعة على هذا الدين من دخلك الخاضع للضريبة. يمكن أن يؤدي هذا إلى آلاف الدولارات من الأموال الإضافية عند تقديم الضرائب.
هل الديون تمنعك من أن تصبح ثرياً؟
لا، الدين لا يمنعك بالضرورة من أن تكون ثريًا. من الممكن سداد ديونك بمرور الوقت أثناء الاستثمار في أصولك وبناء الثروة. كل هذا يتوقف على كيفية إدارة ديونك ومقدار الديون التي تتحملها.
وينطبق هذا بشكل خاص على الديون منخفضة الفائدة مثل ديون القروض الطلابية. إذا كنت خاليًا من الديون باستثناء أقساط الرهن العقاري وقروض الطلاب، فمن المحتمل أن ترتفع أصولك بشكل أسرع من تراكم ديونك.
إن كونك مدينًا يمكن أن يمنعك من أن تكون ثريًا إذا لم تكن قادرًا على إدارته وتحمل الكثير من الديون في وقت واحد. ستعيقك الديون ذات الفائدة المرتفعة أيضًا عن بناء الثروة، لذا من المهم سداد ذلك في أسرع وقت ممكن أو تجنب تحمله في المقام الأول.
هل الأشخاص الذين ليس لديهم ديون أكثر سعادة؟
بشكل عام، الأشخاص الذين ليس لديهم ديون هم أكثر سعادة، ولكن هذا ليس المقياس المالي الوحيد الذي يؤثر على السعادة. في حين أن عدم وجود ديون يجعل الحياة أسهل، فإن القدرة على توفير ما يكفي من المال لحالات الطوارئ المالية سوف تساهم بشكل كبير في السعادة الشاملة.
ويميل الأشخاص غير المدينين أيضًا إلى أن يكونوا أكثر وعيًا بإنفاقهم ويركزون على تراكم الأصول بدلاً من الالتزامات، وهو ما يمكن أن يفيدهم على المدى الطويل.
إنهم يضعون أهدافًا وحدودًا تساعد على إبعادهم عن المخاطر المالية التي قد تؤدي إلى المزيد من الديون. يتطلب اتباع هذه المجموعة من القواعد الانضباط والتفاني، لكن يمكن أن يؤتي ثماره في النهاية.
غالبًا ما يكون الأشخاص الذين ليس لديهم ديون مبدعين عندما يتعلق الأمر بتمديد أموالهم إلى أبعد من ذلك. إنهم يبحثون عن طرق أكثر فعالية من حيث التكلفة لشراء العناصر والاستفادة من العروض الترويجية أو الخصومات التي تساعدهم على توفير المال في هذه العملية.
قد يبدو هذا مثل شراء سلع بتصفية من المتجر أو اختيار أحداث مجتمعية مجانية بدلاً من نزهات باهظة الثمن.
ما هو شعورك عندما تعيش بدون ديون؟
العيش بدون ديون يمكن أن يكون تحررًا. يأتي الشعور بالحرية من فكرة أنك تتحكم في أموالك الخاصة ولم تعد مضطرًا إلى الاعتماد على الدائنين أو المقرضين للحصول على المال. بعض المشاعر الأخرى التي يمكن أن تخلقها خالية من الديون تشمل الامتنان والرضا وراحة البال.
إن كونك خاليًا من الديون يمكن أن يساعدك أيضًا على التفكير بشكل أكثر وضوحًا والتوصل إلى استراتيجيات لتحقيق الأهداف المالية مثل التقاعد أو السفر.
نظرًا لأنك لا تشعر بالضغط أو القلق المستمر بسبب الديون، يمكنك استخدام هذه الطاقة الإضافية للتركيز على أمور أخرى وإعداد نفسك لتحقيق النجاح المالي.
هل من الأفضل بناء الثروة أم سداد الديون؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال على أهداف حياتك المحددة، ولكن بشكل عام، غالبًا ما يكون سداد ديونك أكثر فائدة على المدى الطويل. يمكن أن يتراكم مبلغ الفائدة المتراكم على الديون بسرعة، لذا من الأفضل التخلص من ذلك قبل التركيز على بناء الثروة.
الاستثناء الرئيسي لهذه القاعدة هو إذا كان استثمارك في بناء الثروة يكسب المال بمعدل أعلى من الفائدة المتراكمة على دينك. على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض طالب بمعدل فائدة 4٪ واستثمار له عوائد 10٪، فسوف يتفوق أداء القرض الخاص بك والاستثمار هو الخيار الأفضل.
ومع ذلك، من الصعب تجنب التقلبات والتأكد من أن استثماراتك ستستمر في تحقيق الأرباح بمعدل مرتفع. ولهذا السبب فإن سداد الديون أولاً ثم التركيز على بناء الثروة يعد أقل خطورة.
إذا كنت مستعدًا للبدء في بناء الثروة، فحاول إيجاد طريقة لتسريع عملية سداد الديون. يمكن أن يبدو هذا بمثابة زيادة المبلغ الذي تساهم به في مدفوعاتك الشهرية حتى تتمكن من سداد الديون بشكل أسرع أو الحصول على عمل جانبي لزيادة التدفق النقدي في الوقت الحالي.
