ستساعدك المقالة التالية: 10 أنواع مختلفة من الديون: الديون الجيدة مقابل أنواع الديون السيئة
يمكن أن تكون الديون أمرًا صعبًا للتنقل. وكما شهد الكثير منا بشكل مباشر، فإن الوقوع في الديون أسهل بكثير من الخروج منها! ومع ذلك، فإن فكرة “الديون” ليست كتلة واحدة، فهناك فارق بسيط فيها لأن هناك أنواعًا مختلفة من الديون.
يمكن أن تؤثر هذه الأنواع من الديون على أموالك بطرق مختلفة. (من ناحية، ليست كل أنواع الديون سيئة!)
إن معرفة أنواع الديون المختلفة وكيفية إدارتها يمكن أن تساعدك على اتخاذ قرارات أفضل بشأن أموالك.
في هذه المقالة، سنناقش الأنواع المختلفة من الديون ونسلط الضوء على الأنواع التي يجب عليك الحرص على تجنبها. سنقوم أيضًا بتضمين الأمثلة التي تناسبك وليست ضدك.
أنواع الديون: نظرة عامة
قبل أن ننتقل إلى أمثلة محددة للديون، دعونا نتناول عاملين كبيرين يمكنهما تقسيم أنواع الديون إلى فئات مختلفة.
الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
على مستوى عال، هناك نوعان رئيسيان من الديون: المضمونة وغير المضمونة.
الديون المضمونة
الدين المضمون هو نوع من القروض المضمونة بضمانات، مثل قرض المنزل أو السيارة. إذا كان الشخص الذي اقترض المال غير قادر على سداد أقساط القرض، فيمكن للمقرض أن يأخذ الضمان.
الديون غير المضمونة
الديون غير المضمونة هي نوع من القروض لا مدعومة بضمانات. وبما أن المُقرض ليس لديه وسيلة لضمان السداد، فإنه عادة ما يتقاضى المزيد من الفائدة أو لديه متطلبات قرض أكثر صرامة.
يمكن أن تشمل الديون غير المضمونة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الطلاب والفواتير الطبية والمزيد.
الدائر مقابل القسط الديون
سيكون التمييز الآخر بين الديون المتجددة والمقسطة. يمكن أن يقع كلاهما أيضًا تحت مظلة المضمونة أو غير المضمونة.
الديون الدوارة
يتيح لك الدين المتجدد اقتراض الأموال وسدادها وإعادة اقتراضها حتى حد معين. بطاقات الائتمان هي شكل شائع جدًا من الديون المتجددة.
سيختلف سعر الفائدة على الديون المتجددة اعتمادًا على نوع القرض وأهليتك الائتمانية.
دين بالتقسيط
دين التقسيط هو نوع من القروض حيث يقوم المقترضون بسداد دفعات ثابتة على مدى فترة من الزمن. معظم الأمثلة في هذه القائمة ستكون قروض التقسيط؛ إنها أكثر شيوعًا من تلك الدوارة.
تكمن الاختلافات الرئيسية هنا في كيفية تنظيم السداد. مع الدين المتجدد، يمكنك استخدامه وسداده حسب الحاجة.
مع ديون التقسيط، يمكنك سداد دفعات ثابتة خلال فترة زمنية محددة. بالإضافة إلى ذلك، عادة ما يكون للدين المتجدد معدل فائدة أعلى من ديون التقسيط.
الآن بعد أن قمنا بتغطية الأساسيات، دعونا نحلل الأنواع الفرعية المختلفة المؤمنة وغير المؤمنة في كل فئة!
5 أنواع الديون المضمونة
لكي يعتبر الدين “مضمونا”، يجب عليك تقديم شكل من أشكال الضمان. في كثير من الحالات، سيكون العنصر الذي تقوم بتمويله بمثابة ضمان خاص به. على سبيل المثال، إذا توقفت عن سداد قرض السيارة الخاص بك، يمكن استعادة السيارة.
من الأسهل عمومًا الحصول على الموافقة للحصول على قرض مضمون حيث يمكن للمقرض استرداد بعض خسائره في حالة تخلف المقترض عن السداد. فيما يلي خمسة أمثلة للديون التي تعتبر مضمونة!
1. الرهون العقارية
هذا هو نوع من الديون المقسطة المضمونة التي تستخدم لتمويل شراء عقار، مثل المنزل الشخصي. العقار نفسه هو ضمان للقرض.
إذا توقفت عن سداد الدفعات، فقد يقوم المُقرض في النهاية بحبس الرهن على المنزل. يتم سداد قرض الرهن العقاري عادةً كل شهر على مدار فترة تتراوح من 15 إلى 30 عامًا.
عندما تقوم بشراء منزل، عليك أن تضع مبلغًا معينًا في البداية (“الدفعة الأولى”). وبعد ذلك، ستتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لتغطية الباقي.
سعر الفائدة ورأس المال
يعتمد سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك على تاريخك الائتماني ومبلغ القرض وطول مدة القرض.
كما هو الحال مع معظم القروض، ستكون دفعاتك الشهرية عبارة عن مزيج من أصل القرض والفائدة. عندما تسدد أصل القرض، ستدين بفائدة أقل مع كل دفعة، مما يعني أنه سيتم تطبيق المزيد من أموالك على أصل القرض مع مرور الوقت.
وفي المقابل، ستمتلك نسبة أكبر وأكبر من المنزل، تسمى ملكية منزلك.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ عادة ما تعتبر الديون العقارية من أفضل أنواع الديون. ومع ذلك، فإنه لا يزال يعتمد على الوضع.
من ناحية، يتيح لك الحصول على رهن عقاري شراء منزل، مما يوفر الاستقرار ومكانًا لبناء أساسك لمستقبل مالي سليم (جنبًا إلى جنب مع الأسهم). من ناحية أخرى، عليك أن تكون حذرًا من أنك لا تقضم أكثر مما تستطيع مضغه.
قد يؤدي الحصول على قرض عقاري كبير بالإضافة إلى نفقات المنزل الأخرى إلى جعلك “فقراء في المنزل”!
2. قروض السيارات
إذا كنت تتطلع لشراء مركبة مثل سيارة أو شاحنة، فلديك خياران. الأول هو توفير ما يصل إلى السيارة ودفع المبلغ كاملا نقدا.
والثاني هو الحصول على قرض السيارة. هذه هي قروض التقسيط حيث سيكون لديك دفعة ثابتة خلال فترة زمنية محددة. تعمل السيارة كضمان لقرضها الخاص، بحيث يمكن استعادتها في حالة عدم السداد.
ما تحتاجه للحصول على قرض السيارة
من أجل الحصول على قرض سيارة، ستحتاج عادةً إلى تقديم إثبات الدخل ودرجة الائتمان والدفعة الأولى على السيارة. ستختلف شروط القرض الخاص بك اعتمادًا على المُقرض وائتمانك/أموالك.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ هذا يمكن أن يذهب في أي من الاتجاهين. بدلاً من تحمل مبلغ كبير من الديون لشراء أحدث وأغلى السيارات، من الأفضل عادة التركيز على خيارات أكثر تواضعاً وبأسعار معقولة.
بخلاف ذلك، قد تجد نفسك تكافح من أجل سداد الدفعات وتتساءل عن كيفية الخروج من قرض السيارة!
3. قروض المعدات
إذا كنت مالك شركة صغيرة أو رجل أعمال، فقد تجد نفسك تفكر في أنواع مختلفة من الديون لتمويل الأدوات والآلات اللازمة لإدارة الأعمال التجارية. هذا هو الغرض من قروض المعدات!
تمامًا مثل النوعين الآخرين المؤمنين أعلاه، فإن المعدات التي تشتريها تكون بمثابة ضمان خاص بها.
ما الذي يمكنك استخدام قرض المعدات من أجله
تُستخدم قروض المعدات عادةً لشراء عناصر مثل أجهزة الكمبيوتر والبرامج والآلات والأشياء الأخرى التي قد تكون ضرورية لتشغيل الشركة.
يمكنك أيضًا استخدام هذه الأنواع من الديون لتمويل الأشياء التي تحتاجها للنمو والتوسع. يتم سداد قروض المعدات على أقساط منتظمة.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ بشكل عام، يمكن أن تكون قروض المعدات مفيدة للشركات ورجال الأعمال. ومع ذلك، تأكد من أنك قمت بتحليل الأرقام ووضعها في الاعتبار في خطة عملك.
من المفترض أن تساعدك هذه المعدات على تحقيق أهداف أعمالك الصغيرة وكسب المزيد من المال! لكن تحمل الكثير من الديون بسرعة كبيرة قد يعرض عملك للخطر.
4. قروض ملكية المنازل
يتيح هذا النوع من القروض، والذي يسمى أيضًا “الرهن العقاري الثاني”، لأصحاب المنازل اقتراض الأموال باستخدام حقوق ملكية منازلهم كضمان.
تذكر أن حقوق الملكية هي جزء من قيمة المنزل الذي ينتمي إلى المالك. يمكن أن تزيد قيمة الأسهم أيضًا مع ارتفاع قيمة العقار.
كيفية استخدام المال من قرض ملكية المنزل
يستخدم الناس قروض ملكية المنازل لعدة أسباب. قد ترغب فيه لإجراء تحسينات، أو توحيد الديون، أو نفقات التعليم، أو الأحداث الحياتية الكبرى مثل حفل زفاف أو فواتير طبية.
يمكن لأصحاب المنازل أيضًا استخدام قرض ملكية المنزل لتمويل شراء منزل ثانٍ أو عقار استثماري.
يمكن لصاحب المنزل التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية المنزل من خلال البنك أو المقرض. وسوف يحددون مقدار حقوق الملكية المتاحة في المنزل وقدرة صاحب المنزل على سداد القرض.
إذا تمت الموافقة على ذلك، سيحصل صاحب المنزل على مبلغ مقطوع من المال وسيُطلب منه سداد دفعات شهرية على القرض، والتي عادةً ما تكون لها أسعار فائدة ثابتة وشروط سداد.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ هذا يعتمد على كيفية استخدامه. إذا كنت تريد المال لإجراء تحسينات تزيد من قيمة العقار، فقد يكون ذلك دينًا مفيدًا.
الأمر نفسه ينطبق على الاستفادة من قيمة منزلك لشراء عقار آخر يدر عليك المال.
أو، إذا كنت تستخدم أموال القرض لسداد ديون ذات فائدة أعلى مثل بطاقات الائتمان، فقد يكون قرارًا ماليًا ذكيًا توحيد هذا الدين بسعر فائدة أقل.
ومع ذلك، فإن الجانب الآخر هو أن قروض ملكية المنازل هي أمثلة على الديون ذات المخاطر العالية جدًا. إذا لم تتمكن من تسديد الدفعات، فقد تفقد منزلك. لذا، تابع بحذر!
5. حد ائتماني مضمون
إذا لم يكن لديك درجة ائتمانية رائعة، فقد تجد صعوبة في الحصول على خطوط ائتمان تقليدية غير مضمونة (مثل معظم بطاقات الائتمان). هذا هو المكان الذي تأتي فيه خطوط الائتمان المضمونة.
ستقدم ضمانات لتأمين القرض، مثل الأموال في حساب التوفير الخاص بك، أو السيارة، أو الأصول الأخرى.
كيف يؤثر ذلك على درجات الائتمان
خط الائتمان هو الدين المتجدد. وهذا يعني أنه يمكنك الوصول إلى الأموال حسب الحاجة، وسداد الديون، ثم استخدامها مرة أخرى في المستقبل. الميزة الكبيرة هي أن سداد الدفعات في الوقت المحدد سيساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك!
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ الفائدة الرئيسية من خط الائتمان المضمون هي تساعدك على بناء الائتمان الخاص بك.
بالطبع، كما هو الحال مع أي قرض مضمون، فإنك تخاطر بفقدان ضماناتك (وسحب رصيدك بشكل أكبر) إذا لم تتمكن من سداد الدفعات.
5 أنواع الديون غير المضمونة
الآن، دعونا ننتقل إلى مختلف أنواع الديون غير المضمونة. نظرًا لأن الأنواع غير المضمونة لا تتضمن ضمانات، فلن تضطر إلى القلق بشأن أشياء مثل فقدان منزلك إذا ساءت الأمور.
ومع ذلك، فإن هذا النوع من الديون عادة ما يكون أكثر تكلفة من الديون المضمونة لأنه أكثر خطورة بالنسبة للمقرض. دعونا نتحقق من خمسة أنواع مختلفة من الديون غير المضمونة.
1. بطاقات الائتمان
من المحتمل أن هذا هو أحد أنواع الديون التي سمعت عنها بالفعل! عندما تختار استخدام بطاقة الائتمان لشراء السلع والخدمات، فإنك تقترض أموالًا بشكل أساسي من مصدر البطاقة، والذي بدوره يتقاضى فائدة مقابل هذا الامتياز.
إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان
عادة ما تكون أسعار الفائدة هذه مرتفعة جدًا. إذا لم تكن حذرًا، فقد تبدأ ديون بطاقات الائتمان في التفاقم بسرعة وتخرج عن نطاق السيطرة.
وبطبيعة الحال، من الممكن استخدام بطاقات الائتمان بحكمة. إذا قمت بسدادها بالكامل كل شهر، فلن تدفع أبدًا سنتًا كفوائد أو رسوم متأخرة.
يمكن أن تساعدك بطاقات الائتمان أيضًا في كسب أميال السفر أو استرداد النقود! مع الانضباط والاتساق، يمكنك جعل بطاقات الائتمان تعمل لصالحك وليس ضدك.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ ديون بطاقات الائتمان هي مثال على الديون المعدومة. إذا كنت مدينًا بدين بطاقة الائتمان الآن، فاستخدم هذه النصائح لسداده بسرعة.
ثم اكتشف كيفية استخدام بطاقات الائتمان بطريقة مسؤولة لعمليات الشراء المستقبلية.
2. القروض الطلابية
عادة ما يأتي التعليم العالي بسعر مخيف. إذا كنت تتطلع إلى بدء مهنة جديدة بمساعدة درجة البكالوريوس أو الدراسات العليا، فقد يتعين عليك تحمل بعض ديون القروض الطلابية لتحقيق ذلك.
وهذا من بين الأمثلة الأكثر شيوعا للديون للشباب.
أسعار الفائدة والسداد
يسمح دين قروض الطلاب للطلاب باقتراض الأموال لتغطية الرسوم الدراسية وتكاليف الكلية الأخرى. لحسن الحظ، عادة ما تكون أسعار الفائدة أقل بالنسبة لقروض الطلاب مقارنة بالأنواع الأخرى من الديون غير المضمونة.
تختلف خيارات السداد، ولكن عادةً، يجب على الطلاب البدء في سداد قرضهم بمجرد ترك المدرسة. في بعض الحالات، قد يكون الطلاب مؤهلين للحصول على برامج الإعفاء من القروض إذا كانوا يعملون لدى صاحب عمل مؤهل.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ يعتبر دين قروض الطلاب عمومًا دينًا “جيدًا”. ففي النهاية، إنه استثمار في نفسك ومستقبلك.
ومع ذلك، تأكد من أنك تلقي نظرة واضحة على حياتك المهنية المستقبلية وتوقعات الراتب للتأكد من أنك ستحصل على عائد جيد على استثمارك! تحقق من هذه النصائح والموارد حول إدارة القروض الطلابية – أو هذه النصيحة حول كيفية تجنبها.
3. الديون الطبية
بالنسبة لكثير من الناس، تأتي الديون الطبية بمثابة مفاجأة مؤسفة. قد تكون غير مؤمن عليك أو غير مؤمن عليك عندما تواجه فجأة حادثًا أو حالة طوارئ أو تشخيصًا يتطلب العلاج.
إذا كنت لا تستطيع تحمل النفقات النثرية، فقد لا يكون لديك خيار سوى تحمل الديون الطبية.
خيارات الدفع
ستساعد معظم المستشفيات المرضى على التنقل بين خيارات الدفع. يمكنك عادةً التقدم بطلب للحصول على تمويل للمستشفى من خلال قسم الفواتير بالمستشفى أو من خلال شركة تمويل خارجية يتعاون معها المستشفى.
تختلف تفاصيل القروض الطبية حسب المستشفى. غالبًا ما يأتون باهتمام منخفض (أو لا) للمساعدة في جعل العلاج أكثر سهولة من الناحية المالية.
في بعض الأحيان، يمكنك أيضًا التفاوض مع المستشفى للحصول على فاتورة أقل.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ يمكن أن تكون الديون الطبية ديونًا جيدة وسيئة. من ناحية، يمكن أن يكون مفيدًا لأولئك الذين يواجهون حالة طبية طارئة أو يحتاجون إلى دفع تكاليف العلاج لحالة مزمنة.
ومن ناحية أخرى، يمكن أن تتحول الديون الطبية أيضًا إلى مصدر للمصاعب المالية. في النهاية، من المهم التأكد من حصولك دائمًا على تأمين طبي، لكن في بعض الأحيان لا يمكنك تجنب تحمل هذا النوع من الديون.
4. قروض يوم الدفع
قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل للغاية يستخدمها المقترضون للحصول على إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال. إنهم يعتمدون على فكرة “البقاء حتى يوم الدفع”.
أوقات السداد ولماذا يستخدم الناس قروض يوم الدفع
عادة ما تكون هذه القروض أقل من 1000 دولار ويمكن أن تكون فترة سدادها بضعة أسابيع فقط. ولسوء الحظ، فإنها تميل أيضًا إلى الحصول على أسعار فائدة مرتفعة للغاية.
قد يلجأ الناس إلى قروض يوم الدفع لعدة أسباب. في كثير من الأحيان، يتم استخدامها من قبل الأشخاص الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى أنواع أخرى من القروض أو الائتمان.
إذا وجد شخص ما نفسه غير قادر على تغطية نفقات غير متوقعة أو تحمل تكاليف المعيشة بين شيكات الراتب، فقد يرى أن قرض يوم الدفع هو الخيار الأفضل له.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ تعد قروض يوم الدفع من أخطر أنواع الديون، حيث أنها تتمتع بمعدلات فائدة مرتفعة للغاية وفترات سداد قصيرة. غالبًا ما يتعين على المقترضين سداد القرض بالكامل، بالإضافة إلى الرسوم، في غضون أسابيع قليلة فقط.
يمكن أن يؤدي هذا إلى دورة من الديون حيث لا يتمكن المقترضون من سداد القرض في الوقت المناسب ويجب عليهم الحصول على قرض يوم دفع آخر لتغطية تكلفة القرض الأول مع استمرار تزايد الفائدة.
إذا وجدت نفسك في حاجة ماسة إلى المال، فإليك 34 فكرة أفضل من قرض يوم الدفع.
5. قروض التوقيع
آخر قائمة أنواع الديون لدينا هي قروض التوقيع، والتي تسمى أيضًا القروض الشخصية غير المضمونة. تحصل على مبلغ مقطوع من المال يمكنك استخدامه في أي شيء تريده.
أسعار الفائدة وما تحتاجه للتأهل
من الناحية المثالية، يمكنك فقط متابعة هذا النوع من القروض لتغطية النفقات الضرورية أو الطارئة. مثل معظم أنواع الديون غير المضمونة، تكون أسعار الفائدة أعلى بشكل عام لأن المُقرض يتحمل المزيد من المخاطر (نظرًا لعدم وجود ضمانات).
ومع ذلك، إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة، ونسبة الدين إلى الدخل منخفضة، ولديك أيضًا دخل ثابت، فقد تجد أنه من الأسهل التأهل للحصول على قرض توقيع بشروط مواتية. إذا لم يكن لديك تاريخ ائتماني جيد أو كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة، فسيكون الأمر أكثر صعوبة.
الديون الجيدة أو الديون المعدومة؟ يمكن أن تكون قروض التوقيع مكلفة للغاية إذا لم يتم سدادها بسرعة. وهذا يضع معظمهم في فئة “أنواع الديون السيئة”.
ومع ذلك، إذا كان بإمكانك الحصول على شروط مناسبة ولم يكن لديك بدائل أخرى، فقد تكون قروض التوقيع أفضل من بطاقات الائتمان (وهي بالتأكيد تتفوق على قروض يوم الدفع).
ضع خطة للتعامل مع ديونك
بالنظر إلى ما تعلمته أعلاه حول الأنواع المختلفة للديون، فقد حان الوقت لتقييم ديونك وتقسيمها إلى فئات جيدة أو سيئة.
إنشاء قائمة الديون
ابدأ بإعداد قائمة بأنواع ديونك المختلفة، ومبالغ القروض، وأسعار الفائدة، والمواعيد النهائية. استخدم هذه القائمة للبدء في تحديد أولويات سداد ديونك.
فكر في توحيد ما تدين به
إذا كان لديك أنواع متعددة من الديون (خاصة الديون ذات الفائدة المرتفعة)، فقد ترغب في التفكير في توحيد الديون.
هذه طريقة لدمج ديون متعددة في قرض واحد، مما يسهل إدارة ديونك وقد يساعدك في الحصول على سعر فائدة أفضل.
ومع ذلك، من المهم أن تتذكر أن توحيد الديون لا يقلل في الواقع من مبلغ الدين المستحق عليك؛ إنه ببساطة يجعل من السهل إدارتها.
بمجرد الانتهاء من إعداد قائمتك وتحديد أولوياتها وتحديد مسار العمل، اعمل بجد على ذلك. حتى لو استغرق الأمر وقتًا، فسوف تصبح خاليًا من الديون في النهاية.
التعرف على أنواع الديون وكيفية عملها
بغض النظر عن نوع الدين الذي لديك، فمن الضروري أن تفهم كيفية عمله وكيف سيؤثر على صحتك المالية على المدى الطويل.
يمكن أن تكون بعض أنواع الديون إيجابية إذا قمت بإدارتها بمسؤولية، ولكن الديون المعدومة يمكن أن تسحبك إلى الأسفل قبل أن تدرك ذلك. كقاعدة عامة، كلما قلت ديونك، كلما كان ذلك أفضل.
إذا كنت مستعدًا للتعامل بجدية مع إدارة ديونك، فهناك الكثير من الأدوات التي يمكنك الاستفادة منها. أنت فقط بحاجة إلى استراتيجية سداد الديون، وبعد ذلك ستكون في طريقك إلى حياة خالية من الديون!
