ستساعدك المقالة التالية: GIC vs TFSA: ما هو الفرق؟
الكنديون محظوظون بما يكفي لامتلاكهم مجموعة واسعة من أساليب الاستثمار ذات المزايا الضريبية تحت تصرفهم.
يعمل حساب التوفير المعفي من الضرائب (TFSA) كأداة متعددة الاستخدامات للمستثمرين ، مع فوائد لأولئك الذين لديهم أهداف مالية قصيرة الأجل وطويلة الأجل. ضمن TFSA ، يتمتع الأفراد بخيار الاحتفاظ بمنتجات استثمارية متنوعة ، بما في ذلك شهادات الاستثمار المضمون (GICs) ، والتي توفر الاستقرار والعائد المضمون ، خاصة في فترات تقلبات السوق.
يمكن أن تكمل هاتان الأداتان الماليتان ، TFSA و GIC ، بعضهما البعض وتساعد الكنديين على بناء الثروة بطريقة منخفضة المخاطر وخالية من الضرائب. ومع ذلك ، من الضروري فهم الفروق بينهما.
ستناقش هذه المقالة إيجابيات وسلبيات كل منها حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان أحدهما أو كليهما ينتمي إلى محفظتك الاستثمارية المتنوعة.
ما هي GICs؟
شهادات الاستثمار المضمون أو GIC هي استثمارات تبيعها المؤسسات المالية في كندا.
الكلمة الرئيسية في أسمائهم “مضمونة” ، حيث سيوفر هذا المنتج عائدًا ثابتًا مضمونًا خلال فترة زمنية محددة مسبقًا. في نهاية تلك الفترة ، تسترد المبلغ الأساسي الذي تم استخدامه في البداية لشراء GIC ، بالإضافة إلى أي فائدة تم اكتسابها.
هناك عدة أنواع مختلفة من GICs في كندا. النوع الأكثر شيوعًا من GIC هو GIC غير القابل للاسترداد والذي يعمل كما هو موضح أعلاه. فيما يلي بعض الأنواع الأخرى من GICs التي يمكنك شراؤها في كندا:
GICs القابلة للاسترداد
يُشار إليها أيضًا باسم GICs القابلة للصرف ، ويمكن استردادها قبل تاريخ انتهاء الصلاحية لبعض أو كل مديرك الأساسي. بالطبع ، بمجرد استرداد GIC الخاص بك ، لن تكسب أي مدفوعات فائدة إضافية. يمكن أن تكون هناك غرامة على الاسترداد المبكر ، اعتمادًا على البنك. كذلك ، عادةً ما يكون لدى GICs غير القابلة للاسترداد معدل فائدة أعلى من GICs القابلة للاسترداد.
GICs المرتبطة بالسوق
هذه البلدان ، كما يوحي اسمها ، مرتبطة بسوق الأسهم. تكمن فائدة هذه المراكز في أنه يضمن لك حدًا أدنى للعائد مع إمكانية كسب المزيد إذا تفوق أداء سوق الأوراق المالية على معدل الفائدة.
GICs قصيرة الأجل
تسمح لك GICs قصيرة الأجل باستثمار الأموال لمدة تتراوح بين 30 و 364 يومًا. هذه مفيدة عندما تعلم أنك قد تحتاج إلى المال في غضون العام المقبل.
GICs طويلة الأجل
لفترات تتراوح بين 1 و 10 سنوات ، تسمح لك مراكز الاستثمار على المدى الطويل بتأمين معدل عائد ثابت للحصول على دخل ثابت. يمكن أن تكون هذه مفيدة للمتقاعدين الذين يريدون طريقة منخفضة المخاطر للاستثمار مع توزيع ثابت.
ما هي TFSA؟
حساب التوفير TFSA أو الخالي من الضرائب هو حساب مسجل للكنديين الذين يرغبون في الادخار أو الاستثمار دون أي عواقب ضريبية. أي فائدة أو توزيعات أرباح أو توزيعات أو مكاسب رأسمالية من أصول الاستثمار الكندية معفاة من الضرائب بنسبة 100٪.
اعتبارًا من عام 2023 ، كان حد مساهمة TFSA مدى الحياة هو 88000 دولار. في كل عام يوجد حد مساهمة سنوية لكل فرد (6500 دولار لعام 2023). لا يمكن مشاركة TFSA من قبل الزوجين ، والمساهمات ليست معفاة من الضرائب كما هو الحال مع RRSP.
في حساب TFSA ، يمكنك الاحتفاظ بمعظم الأصول الاستثمارية التي يمكن الاحتفاظ بها في حساب غير مسجل. وهذا يشمل الأسهم ، وصناديق الاستثمار المتداولة ، والصناديق المشتركة ، والسندات ، و GICs المذكورة أعلاه.
يمكنك الاحتفاظ بالأسهم الأمريكية أو صناديق الاستثمار المتداولة في حساب TFSA الخاص بك ، ولكن أي أرباح يتم كسبها تخضع لضريبة استقطاع بنسبة 15٪. في المقابل ، فإن أي مكاسب رأسمالية على الأسهم الأمريكية أو صناديق الاستثمار المتداولة لا تخضع للضريبة في حساب TFSA.
الموضوعات ذات الصلة: إيجابيات وسلبيات TFSAs.
GIC مقابل TFSA: الاختلافات
الاستثمار مقابل الحساب
الفرق الأساسي بين الاثنين هو أن GIC هو نوع من المنتجات الاستثمارية ، في حين أن TFSA هو حساب مسجل يحتفظ بالاستثمارات.
عوائد ثابتة مقابل مكاسب رأس المال
GIC هو أصل ذو دخل ثابت يوفر عائدًا ثابتًا من خلال مدفوعات الفائدة. حساب TFSA هو حساب حيث يمكن لاستثماراتك أن توفر مكاسب رأس المال وأرباح الأسهم والفوائد المكتسبة. يمكن لكلا الأصلين تنمية ثروتك ولكن بطرق مختلفة.
مخاطر منخفضة مقابل الاستثمار الموجه ذاتيًا
تعتبر GICs استثمارات منخفضة المخاطر لأنه لا توجد فرصة لخسارة أموال على استثمارك. يمكن أن يكون حساب TFSA حسابًا استثماريًا موجهًا ذاتيًا حيث توجد إمكانية لتحقيق عوائد أعلى ، ولكن أيضًا خطر خسارة الأموال.
GIC مقابل TFSA: أوجه التشابه
كلا دفع عوائد سعر الفائدة
تمامًا مثل حسابات التوفير الأخرى ، يمكن لـ TFSA أن تدفع لك سعر فائدة على النقد الذي تحتفظ به في الحساب إذا كنت لا تستخدمه في استثمارات أخرى. وبالمثل ، فإن GICs تدفع لك مدفوعات الفائدة وفقًا للمبدأ الذي استثمرته.
كلاهما يمكن أن يكون معفى من الضرائب
نحن نعلم أن TFSA معفاة من الضرائب ، ولكن كيف يمكنك دفع أي ضرائب على الفائدة التي تدفعها GICs؟ في كندا ، يمكنك الاستثمار في GIC داخل TFSA. سيتم احتساب استثمارك الأساسي ضمن حد مساهمة TFSA الخاص بك ، ولكن أي فائدة مكتسبة تكون معفاة من الضرائب.
هل يجب علي استخدام GICs في TFSA الخاص بي؟
تعتبر GICs من الأصول الرائعة التي يجب الاحتفاظ بها في TFSA لأن الفائدة التي تربحها معفاة من الضرائب. إذا كان لديك GICs في حساب غير مسجل ، يتم فرض ضريبة على الفائدة وفقًا لمعدل الضريبة الهامشي الخاص بك. كلما زاد الدخل الذي تكسبه ، ارتفع معدل الضريبة الهامشية.
وكلما ارتفع معدل الضريبة الهامشي الخاص بك ، كلما قل ما تحتفظ به من مدفوعات الفائدة على GIC. هذا هو السبب في أن الاحتفاظ بأي أصل يحمل فائدة أو توزيعات أرباح في TFSA هو استراتيجية استثمار سليمة وصديقة للضرائب.
إيجابيات وسلبيات GICs
تعتبر GICs منخفضة المخاطر وتوفر عائدًا مضمونًا على استثمارك. يتم ضمان مدفوعات الفائدة بغض النظر عن أداء سوق الأوراق المالية أو الاقتصاد.
كما أنها سهلة الإدارة ويمكن شراؤها لفترات قصيرة أو طويلة الأجل. بالنسبة لمعظم GICs ، لا توجد رسوم متضمنة أيضًا.
الجانب السلبي ل GICs هو أنها توفر مستوى منخفض من العائد مقارنة بإمكانيات الأصول الأخرى مثل الأسهم. لا يتم تعديل GICs وفقًا للتضخم ، لذلك قد تربح أقل من أسعار الفائدة المثلى الحالية إذا قمت بتأمين استثمارك.
إيجابيات وسلبيات TFSAs
تعتبر TFSA معفاة من الضرائب تمامًا لأي مكاسب رأسمالية أو فوائد أو أرباح من الأصول الكندية.
هذه الحسابات مرنة أيضًا ، ويمكن استخدام الأموال الموجودة في حساب TFSA الخاص بك دون أي قيود أو رسوم.
مبلغ المساهمة محدود لـ TFSAs كل عام ، واعتبارًا من عام 2023 ، هناك حد أقصى مدى الحياة قدره 88000 دولار. أي أرباح أجنبية يتم الحصول عليها في حساب TFSA تخضع لضرائب الاستقطاع ، لذلك ليست كل الاستثمارات معفاة تمامًا من الضرائب.
GICs مقابل الصناديق المشتركة
الصناديق المشتركة هي مجمعات لأموال المستثمرين التي تستثمر في صندوق من الأصول مثل الأسهم أو السندات. يتم تقديم هذه الأموال من قبل المؤسسات المالية مثل البنوك أو شركات إدارة الاستثمار.
عادة ، تتم إدارة الصناديق المشتركة بنشاط من قبل مديري الصناديق المحترفين. في المقابل ، يدفع المستثمرون نسبة MER أو نسبة نفقات الإدارة لامتلاك الصندوق. يمكن أن يكون لسعر الصرف السوقي المرتفع تأثير على إجمالي المكاسب طويلة الأجل.
يمكن للمستثمرين الكنديين امتلاك الصناديق المشتركة في كل من الحسابات المسجلة وغير المسجلة.
متعلق ب: GICs مقابل الصناديق المشتركة
أسئلة مكررة
هل يستحق وضع المال في GIC؟
إذا كانت GIC تتماشى مع إستراتيجية الاستثمار الشخصية الخاصة بك وتحمل المخاطر ، فيمكن أن يكون من المفيد وضع أموالك فيها. خلال أوقات تقلبات السوق ، يمكن أن توفر GICs عائدًا مضمونًا على أموالك دون ضغوط سوق الأوراق المالية صعودًا وهبوطًا.
هل GICs أفضل من حسابات التوفير؟
نعم ، يمكن أن توفر GICs معدل فائدة عائد أفضل بكثير من حساب التوفير النموذجي الخاص بك. ما لم يكن حساب توفير عالي الفائدة ، عادة ما تدفع حسابات التوفير الكندية أقل من 1.0٪ فائدة. غالبًا ما تقدم GICs في كندا معدل فائدة يتراوح بين 3.0٪ و 5.0٪ ، اعتمادًا على المؤسسة.
هل يمكن أن تخسر المال في GIC؟
لا ، ليس هناك خطر فقدان الأموال في GIC العادية غير القابلة للاسترداد. يمكن أن تتم معاقبتك في GIC القابلة للاسترداد مقابل الاسترداد المبكر. إذا كان لديك GICs في حساب غير مسجل ، فسيتم أيضًا فرض ضرائب على الفائدة التي تكسبها بمعدل الضريبة الهامشي الخاص بك. الطريقة الأخرى الوحيدة “للخسارة” في قيمة أموالك هي إذا ارتفع التضخم فجأة أثناء قفل أموالك في GIC ، أو إذا انهار البنك وتجاوزت وديعتك الحد الأقصى المؤمن عليه من قبل CDIC.
