TFSA مقابل RRSP: الاختلافات بين TFSA و RRSP في عام 2023

ستساعدك المقالة التالية: TFSA مقابل RRSP: الاختلافات بين TFSA و RRSP في عام 2023

كان النقاش حول TFSAs مقابل RRSPs وأيهما أفضل موضوعًا ساخنًا دائمًا.

على الرغم من أن كلاهما يعتبر حسابات توفير واستثمار ممتازة ، في بعض الأحيان ، يرغب الأفراد في التمييز بين الخطتين حتى يتمكنوا من اختيار أفضل ما يناسب واقعهم المالي.

في المقالات السابقة ، ناقشت أساسيات TFSA ولخصت كيفية عمل RRSP. لوضع الأمور في منظورها الصحيح في رأيي في مناقشة TFSA مقابل RRSP ، دعونا أولاً نلخص خصائص كلتا الخطتين.

حساب التوفير المعفى من الضرائب (TFSA)

إليك ما تستلزمه TFSA:

1. يمكنك المساهمة إذا كان عمرك 18 عامًا على الأقل وكنت مقيمًا في كندا.
2. تضع الحكومة الفيدرالية حدود المساهمة السنوية ، ويتم ربط حد المساهمة بالتضخم كل عام. لعام 2023 ، الحد الأقصى هو 6500 دولار (كان 6000 دولار في عام 2022).
3. يمكنك نقل غرفة مساهمتك من سنة إلى أخرى. إذا لم تكن قد ساهمت في TFSA مطلقًا ، فسيكون إجمالي غرفة مساهمتك في عام 2023 هو 88000 دولار.
4. يمكنك الاستثمار في أي شيء تقريبًا من خلال TFSA الخاص بك ، بما في ذلك الصناديق المشتركة والأسهم و GICs والسندات وما إلى ذلك.
5. دخل الاستثمار المكتسب معفى من الضرائب.
6. يمكنك سحب الأموال من حساب TFSA الخاص بك في أي وقت دون أي آثار ضريبية.
7. يمكن المساهمة بعمليات السحب من حساب TFSA الخاص بك في السنة التقويمية التالية أو لاحقًا وستزيد من إجمالي غرفة مساهمتك.

خطة ادخار التقاعد المسجلة (RRSP)

1. يمكنك المساهمة بنسبة تصل إلى 18٪ من دخلك المكتسب ، مطروحًا منه أية تعديلات على المعاش التقاعدي ، حتى الحد الأقصى المحدد للسنة. لعام 2023 ، الحد الأقصى هو 30780 دولارًا. كان 29210 دولارات في عام 2022.
2. أنت تساهم في الدخل قبل الضرائب وستسترد الضريبة عند تقديم الإقرار الضريبي.
3. يمكن ترحيل غرفة مساهمة RRSP غير المستخدمة من عام إلى آخر دون عقوبة.
4. هناك أنواع مختلفة من حسابات RRSP ، بما في ذلك RRSPs الفردية ، و RRSPs الجماعية ، و RRSPs الزوجية.
5. ستدفع ضرائب على عمليات السحب من RRSP باستثناء الأغراض المنصوص عليها في خطة مشتري المنزل وخطط التعلم مدى الحياة.

متعلق ب: دليل كامل لدخل التقاعد في كندا.

TFSA مقابل RRSP: أوجه التشابه والاختلاف

TFSA أو RRSP: الديناميكيات

عند الاختيار بين TFSA أو RRSP ، هناك العديد من العوامل التي تلعب دورًا. وتشمل هذه:

1. ما هي شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك الآن؟
2. ماذا ستكون شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك في التقاعد؟
3. ما هو الافق الزمني لديك للاستثمار في التقاعد؟
4. كم تحتاج للتقاعد ، وكم الأموال التي تستثمرها؟
5. هل لديك خطة مطابقة مساهمات صاحب العمل؟

عندما تفوق TFSA على RRSP

1. كسب دخل منخفض: إذا كنت تدخل سوق العمل وتكسب دخلاً منخفضًا (أقل من 40000 دولار) ، فقد يكون حساب TFSA هو الأفضل. يمكنك تعظيم TFSA الخاص بك الآن أثناء نقل غرفة مساهمة RRSP الخاصة بك إلى السنوات المقبلة عندما تكون الضريبة الهامشية الخاصة بك أعلى ، وستحصل على المزيد من استرداد الضرائب.

إذا كنت تحصل على دخل منخفض ، أو على وشك التقاعد ، وتتوقع التأهل للحصول على ملحق الدخل المضمون (GIS) ، فإن TFSA هي الأفضل. وذلك لأن مزايا نظام المعلومات الجغرافية المؤهلة تنخفض بمقدار دولار واحد لكل 2 دولار أمريكي من الدخل الإضافي فوق الحد الأقصى.

إذا كانت RRSP والدخل الخاضع للضريبة مرتفعًا بدرجة كافية (أكثر من 81،761 دولارًا لفترة الدفع من يوليو 2022 إلى يونيو 2023) ، فقد يكون هناك أيضًا استرداد لمعاش تأمين الشيخوخة (OAS). ومع ذلك ، لا يتم احتساب دخل TFSA ضمن الدخل الخاضع للضريبة.

2. لا دخل: يمكن أن تأتي الأموال المساهمة في TFSA من أي مصدر. هذا يعني أنه يمكنك استخدام TFSA لبدء الاستثمار معفاة من الضرائب حتى لو كنت لا تعمل. ترتبط مساهمات RRSP بالدخل المكتسب.

3. ارتفاع شريحة ضريبة التقاعد: يعد استخدام جميع غرف TFSA الخاصة بك إستراتيجية جيدة إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية عالية في التقاعد. سيساعد هذا في حماية بعض دخلك التقاعدي من الضرائب.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم خطط معاشات تقاعدية كبيرة ، فإن تعظيم TFSA قد يقلل أيضًا من استرجاع OAS من قبل الحكومة.

4. أهداف الادخار أو الاستثمار قصيرة الأجل: TFSAs هي أداة ادخار ممتازة للأهداف قصيرة إلى متوسطة المدى مثل شراء سيارة ، أموال الطوارئ ، السفر ، إلخ. يمكنك سحب الأموال بسرعة دون أي آثار ضريبية.

5. الاستثمار بعد 71: يمكن لكبار السن الاستمرار في المساهمة في TFSA إلى أجل غير مسمى ، بغض النظر عن أعمارهم. في المقابل ، يجب إنهاء RRSPs وصرفها أو تحويلها إلى RRIF.

6. وصلت RRSP إلى الحد الأقصى: إذا كنت قد استنفدت بالفعل كل غرفة مساهمة RRSP الخاصة بك ، فإن TFSA تقدم فرصة إضافية للقيام بمزيد من الاستثمار المعفى من الضرائب.

متعلق ب: مجموعة RRSPs – لا تترك المال على الطاولة

عندما يتفوق RRSP على TFSA

1. حد المساهمة: يمنحك RRSP مساحة أكبر للادخار للتقاعد أكثر من TFSA. على سبيل المثال ، في عام 2023 ، يمنحك RRSP مساهمة قصوى قدرها 30780 دولارًا أمريكيًا ، بينما توفر TFSA غرفة مساهمة تبلغ 6500 دولارًا فقط.

لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك ، قد تحتاج أيضًا إلى زيادة RRSP الخاصة بك.

2. التقاعد ودية: تم تصميم RRSP لمدخرات التقاعد. من الصعب الوصول إلى الأموال داخل حساب RRSP الخاص بك دون تكبد آثار ضريبية شديدة.

قد يكون هذا أمرًا جيدًا لأنه يمثل حافزًا للانضباط مع مدخرات التقاعد. في المقابل ، يمكن الوصول بسهولة إلى الأموال داخل TFSA دون عقوبة وتبديدها.

3. مجموعة RRSPs: تعد RRSPs أكثر جاذبية إذا كان لديك صاحب عمل يطابق مساهماتك. بغض النظر عن شريحة الضرائب الخاصة بك ، إذا قدم لك صاحب العمل “أموالاً مجانية” ، فإن المساهمة بأقصى مبلغ في RRSP الجماعية هي استراتيجية استثمار سليمة.

4. مشتري المنازل وخطط التعلم مدى الحياة: تقدم RRSPs مزايا أخرى لمشتري المنازل لأول مرة أو أولئك الذين يخططون لمزيد من التعليم.

يمكنك سحب ما يصل إلى 35000 دولار من خطة RRSP الخاصة بك لشراء منزل أو ما يصل إلى 20000 دولار لدفع تكاليف التعليم بدوام كامل. عليك أن تسدد المبلغ في السنوات المقبلة.

متعلق ب: مشترو المنازل وخطط التعلم مدى الحياة

TFSA مقابل RRSP: أيهما أفضل؟

يوفر كل من TFSA و RRSP فرصًا استثمارية ممتازة لتوفير الضرائب.

في حين أن RRSP لا يزال عنصرًا أساسيًا في خطط ادخار التقاعد ، فإن TFSA تقدم استراتيجيات ادخار مثيرة للاهتمام لأصحاب الدخل المرتفع والمنخفض ، وكبار السن الذين يقتربون من التقاعد ، والذين ليس لديهم دخل.

اعتمادًا على ظروفك ، تناسب إحدى الخطتين أو كلتيهما احتياجاتك. من المهم إجراء تقييم دقيق لوضعك المالي الحالي والمستقبلي قبل اتخاذ قرار بشأن أفضل نهج.

النهج الذي يناسبني هو استخدام كلتا الخطتين في وقت واحد. أساهم بأكبر قدر ممكن في خطة RRSP الخاصة بي ، وعندما أحصل على استرداد الضريبة ، أضع بعضًا أو كل المبلغ المسترد في حساب TFSA الخاص بي.