ستساعدك المقالة التالية: ما هو الفرق بين 401k وIRA؟
عندما تبدأ خطة تقاعدك، سيكون فهم الفرق بين حسابات 401k وحسابات IRA مفيدًا. بعد كل شيء، أنت تريد أن تفعل أكثر من مجرد حساب توفير لتقاعدك، وأن تتعلم كيفية الاستثمار من أجل مستقبلك.
عندما نناقش خيارات IRA مقابل 401k، ستلاحظ أن كلاهما طريقتان شائعتان للادخار والاستثمار للتقاعد، وكل منهما يقدم مزايا مميزة.
اليوم سوف نلقي نظرة فاحصة على كلا النوعين من حسابات التوفير التقاعدية، ونكتشف ما هو الفرق بين 401k وIRA. بالإضافة إلى ذلك، كيفية تضمين الأفضل في خطط التقاعد الخاصة بك.
ما هو 401k؟
أولاً، دعونا نلقي نظرة فاحصة على 401k ومعرفة ما هو عليه. ستفهم بعد ذلك ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على 401k وكيف يمكن أن يؤثر ذلك على تقاعدك.
خطة 401k هي خطة يرعاها صاحب العمل
أول شيء يجب معرفته هو أن 401k هي خطط تقاعد يرعاها أصحاب العمل، وهو فرق كبير بين حسابات 401k وحسابات IRA.
توفر العديد من الشركات إمكانية الوصول إلى حسابات التقاعد هذه كميزة للعمل معهم. بشكل عام، تستثمر 401k في صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم والسندات وصناديق المؤشرات وخيارات الاستثمار الأخرى.
يمكنك إعداد جزء من راتبك للمساهمة تلقائيًا في 401k الخاص بك. عند القيام بذلك، ستستمتع بحقيقة أن مساهمتك تتم بالدولار الخاص بك قبل الضريبة.
مساهمة صاحب العمل
بالإضافة إلى ذلك، سيرسل بعض أصحاب العمل مساهمات إلى حساب 401k الخاص بك، وهو أموال مجانية إلى حد كبير، وهو فرق كبير بين حسابات IRA و401k. يُعرف هذا باسم “مطابقة” الشركة.
عادة، سيشارك صاحب العمل بوضوح ما تنطوي عليه سياسة المطابقة الخاصة به. في بعض الحالات، قد يتمتع الموظفون بمطابقة كاملة لمساهماتهم تصل إلى 3٪. وفي حالات أخرى، قد تتلقى ما يعادل نصف الأموال التي تساهم بها.
ستختلف القواعد باختلاف الشركة، ولكن يجب أن يكون من السهل نسبيًا العثور على هذه المعلومات. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت شركتك تقدم 401k أم لا، فراجع الموارد البشرية لمعرفة ذلك. سيكون لديهم كل التفاصيل التي تحتاجها لإعداد حساب.
حسابات مشابهة لـ 401k
إذا لم تكن قادرًا على المساهمة في 401k، فلا تقلق! هناك حسابات تقاعد أخرى يرعاها صاحب العمل والتي قد تكون مؤهلاً لها.
عدد قليل يشمل أ 403 (ب) و أ 457 (ب). وحتى بدون أي من هذه الخطط التي يرعاها صاحب العمل، لا يزال لديك خيارات لبناء مدخراتك التقاعدية.
كم يمكنك المساهمة؟
إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في 401k، فهناك بعض القيود على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به. من المهم ملاحظة أن هذه الحدود يتم وضعها من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية، وليس صاحب العمل.
في عام 2023، مساهمات الموظفين تصل إلى 22500 دولار إلى 401 ألفًا. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا، فيمكنك إضافة مبلغ إضافي قدره 7500 دولار سنويًا. ضع في اعتبارك أن مصلحة الضرائب الأمريكية يمكنها تغيير هذه الحدود كل عام.
عمليات السحب
يعد مبلغ يزيد عن 20 ألفًا مبلغًا رائعًا للبدء به ويوفر لك المرونة اللازمة لتوفير قدر كبير من المال للمستقبل. وبقدر ما هو IRA مقابل 401k، قد يسمح 401k بمساهمات أعلى، اعتمادًا على نوع IRA.
عندما تساهم بالمال، فلن تتمكن من سحبه حتى سن 59.5 عامًا. هناك بعض الاستثناءات (مثل استخدام سحب 401k لشراء منزل).
ولكنك ستحتاج إلى تجاوز العديد من العقبات لسحب أي أموال قبل سن التقاعد المحدد وهو 59.5 عامًا. بالإضافة إلى أن عمليات السحب هذه قد لا تكون فكرة جيدة ويمكن أن تؤدي إلى عقوبة السحب المبكر.
هل 401k هو IRA؟
قد تتساءل، هل 401k هو IRA؟ في حين أن كلا النوعين من الحسابات يساعدك على الادخار للتقاعد، إلا أن هناك اختلافات واضحة. يتم تقديم 401k من قبل أصحاب العمل، في حين أن IRA متاح لأي شخص.
ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟
إن معرفة المزيد عن IRA يمكن أن يساعدك في تحديد ما هو مناسب لك. قد يكون هذا النوع من حسابات التقاعد مناسبًا لك اعتمادًا على احتياجاتك التقاعدية. مع حسابات IRA، لديك الفرصة للاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة والأسهم والسندات والمزيد.
هل الجيش الجمهوري الايرلندي هو 401k؟
IRA هو خيار تقاعد لا يرعاه صاحب العمل. كما يوحي الاسم، فإن حساب IRA ليس خطة يرعاها صاحب العمل، وهو فرق كبير بين حسابات 401k وحسابات IRA.
عمليات السحب
مع كلا الحسابين، يجب أن تكون على علم بأن هناك قواعد تحيط بعمليات السحب الخاصة بك. إذا كنت ترغب في سحب الأموال قبل سن 59.5، فقد تتعرض لضريبة إضافية بنسبة 10٪ للسحب المبكر.
لكن، هناك استثناءات بما في ذلك سحب الأموال المخصصة لنفقات التعليم المؤهلة ومشتري المنازل لأول مرة والمزيد.
ما المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في IRA؟
يمكن لأي شخص مؤهل المساهمة في حساب IRA، ولكن هناك بعض القيود. سيكون لديك خيار المساهمة بما يصل إلى 6500 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة لعام 2023. ولكن إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا، فيمكنك المساهمة بمبلغ 7500 دولار.
أنواع حسابات IRA
أثناء استكشاف الخيارات المتاحة أمامك، ستجد أن هناك نوعين شائعين من IRA: Roth والتقليدي. هناك أيضًا أنواع أخرى من IRA قد تصادفها وفقًا للظروف. وهنا نظرة فاحصة.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي نفس المزايا الضريبية المؤجلة مثل 401k. وهذا يعني أن الأموال التي تساهم بها في هذا التقاعد تستخدم دولارات ما قبل الضريبة. لن يتم فرض ضريبة على مساهماتك التقليدية في IRA حتى تقوم بسحبها في المستقبل. الحد الأقصى لمبلغ المساهمة أيضًا أقل بكثير من 401k الذي سنناقشه أدناه.
روث إيرا
يقدم Roth IRA نوعًا مختلفًا من المزايا الضريبية. باستخدام هذا الحساب، تقوم بدفع الضرائب على الدولارات التي تساهم بها في الحساب. ومع ذلك، لن تدفع ضرائب على عمليات سحب أرباحك أو مساهماتك عند التقاعد.
إذا كنت ترغب في المساهمة في Roth IRA، فستحتاج إلى كسب أقل من 138000 دولار للأفراد (بعد ذلك توجد قيود) أو أقل من 228000 دولار كزوجين يتقدمان بطلب مشتركذ. ضع في اعتبارك حدود الدخل هذه إذا اخترت هذا الطريق.
SEP IRAs (معاشات التقاعد المبسطة للموظفين)
SEP IRA هي أداة استثمارية تسمح لأصحاب العمل بالمساهمة في تقاعد موظفيهم.
يعد SEP IRA فريدًا جدًا من حيث أنه متاح لأولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص وكذلك الشركات، وحدود المساهمة مرتفعة – ما يصل إلى 25٪. لكن الجانب السلبي هو أنه من الصعب على الموظفين المساهمة لهذه الخطة.
إيرا بسيط
يُعرف حساب IRA البسيط باسم خطة مطابقة حوافز الادخار للموظفين، وهو خيار جيد للشركات الجديدة أو الصغيرة لأنه لا يتطلب رسوم إضافية تفعلها بعض خطط التقاعد الأخرى. يمكن للموظفين المساهمة في هذا النوع من حساب التقاعد.
كما رأيت، هناك العديد من خيارات IRA، ويمكنك ذلك تعرف على الآخرين هنا. متسائلاً “كم عدد حسابات IRA التي يمكنني الحصول عليها؟“. نحن نقسمها في هذا المقال.
ما هو الفرق بين 401k و الجيش الجمهوري الايرلندي؟
الآن بعد أن أصبح لديك فهم أفضل لحسابات التقاعد هذه، فقد حان الوقت للتعمق لمعرفة الفرق بين حساب 401k وحساب IRA.
أهلية المساهمة
أكبر فرق بين خيارات IRA و401k هو أهليتك للمساهمة. مع 401k، ستحتاج إلى العمل لدى صاحب عمل يقدم حساب تقاعد من أجل المساهمة.
مع حساب IRA، لا تحتاج إلى رعاية صاحب العمل لإعداد ذلك. قد يكون حساب الاستجابة العاجلة خيارًا أفضل للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص الذين لا يستطيعون استخدام 401k، على الرغم من وجود خيارات أخرى لأصحاب الأعمال. مثل 401k منفردا.
حدود المساهمة
الفرق الرئيسي الآخر بين 401k و IRA هو حدود المساهمة السنوية. لدى 401k حدود مساهمة أعلى من حدود مساهمة IRA. قد يؤثر ذلك في التخطيط للتقاعد الخاص بك اعتمادًا على الجدول الزمني للتقاعد.
فرق فرصة الاستثمار بين 401k و IRA
مع 401k، تقتصر خيارات الاستثمار الخاصة بك على ما يختاره صاحب العمل. هذا فرق كبير بين حسابات 401k وحسابات IRA.
في بعض الحالات، قد يكون صاحب العمل قد اختار خيارات استثمار أقل من المثالية. وفي حالات أخرى، قد تجد أن أهدافك الاستثمارية تتوافق تمامًا مع الاختيارات المختارة. إذا كان لديك رصيد محفظة محدد في الاعتبار، فقد تكون هذه القيود مشكلة.
من ناحية أخرى، مع حساب IRA، لديك الحرية الكاملة في اختيار استثماراتك. أنت لست مقيدًا باختيارات صاحب العمل. بدلا من ذلك، يمكنك اختيار الاستثمارات التي تناسب أهداف التقاعد الخاصة بك.
الاختلافات الضريبية بين 401k و IRA
عندما تساهم في حساب 401k أو حساب IRA التقليدي، ستستخدم دولارات ما قبل الضريبة. ولكن عندما تقوم بسحب الأموال، تصبح الأموال دخلاً خاضعًا للضريبة وتخضع لضرائب الدخل.
تريد التأكد من أنك تقوم بحساب فاتورة الضرائب في خطط التقاعد الخاصة بك. خلاف ذلك، يمكن أن يكون مفاجأة غير سارة لميزانيتك.
يتطلب Roth IRA أن تقوم بتقديم مساهمات بعد خصم الضرائب. ومع ذلك، عندما تريد سحب أموالك عند التقاعد، فلن تحتاج إلى القلق بشأن دفع الضرائب على أي عمليات سحب. ستكون أموالك معفاة من الضرائب في هذه المرحلة.
ما الذي يجب أن تساهم فيه؟ 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي؟
كل من حسابات التقاعد هذه لها مزاياها وعيوبها. ومع ذلك، كلاهما حسابان مفيدان يتمتعان بمزايا ضريبية يمكنك بناء محفظة تقاعد قوية بداخلهما.
هل يجب أن يكون لديك 401k وIRA؟
إذا كان ذلك ممكنًا، فمن الجيد المساهمة في كلا الحسابين أثناء التخطيط للتقاعد. لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا لأنه قد لا يكون بإمكانك الوصول إلى 401k.
إذا كان لديك حق الوصول إلى 401k حيث يمكنك تقديم مساهمات للموظفين لمطابقة صاحب العمل، فتأكد من المساهمة بما يكفي على الأقل للحصول على المطابقة الكاملة.
على الرغم من أنك قد لا تتمكن من إضافة الحد الأقصى لحدود مساهمتك لـ 401k وIRA، فمن المهم مراعاة كليهما في خطط التقاعد الخاصة بك. يمكنك استخدام المزايا الضريبية المختلفة لصياغة محفظة تناسب أحلامك التقاعدية بشكل أفضل.
الآن أنت تعرف الفرق بين 401k وIRA، حان الوقت للاستثمار!
401ks و IRAs كلاهما حسابات تقاعد مفيدة. ومع ذلك، فإن أفضل مزيج من حسابات التقاعد سيعتمد على وضعك الفريد وأهداف التقاعد.
الآن بعد أن أصبح لديك فهم أفضل لهذه الحسابات، وتعرف الفرق بين حسابات 401k وحسابات IRA، فكر في مزايا 401k مقابل IRA أثناء قيامك بتخطيط خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك.
استمر في التعلم حول التخطيط للتقاعد بينما تقوم ببناء الخطة المثالية لأهدافك المالية. اتخذ إجراءً اليوم واعمل على تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك باستخدام الحساب المناسب لمساعدتك على طول الطريق. سيساعدك البودكاست الخاص بنا، Clever Girls Know، على معرفة المزيد عن كل ما يتعلق بالمال.
